根据监管要求，我行前10名客户的贷款集中度应低于或等于50%，而三湘银行明显走上了红线

生产|每日财务报告

作者|高荣莲

五年前的2014年，中国第一批民营银行诞生了。目前，我国有18家民营银行，另有一家已获批建设，预计将于2020年上半年开业。在这18家私人银行中，三湘银行可以说是业内最好的。

最近，三湘银行发布了2019年度报告。报告期内，公司总资产达到515.81亿元，同比增长63.55%，净营业收入达到12.58亿元，同比增长84.79%。

尽管报告期内业绩良好，但三相银行也出现了一些问题。《每日财报》指出，该行2019年前10名客户的贷款集中度超过60%，超过了50%的监管要求。此外，民营银行的存款负债压力也是一个普遍的问题，三湘银行也不例外。

不良贷款开始出现。

三湘银行是中部地区首家开业的民营银行。它是由三一集团和汉森药业等湖南省九家知名民营企业共同创办的。它于2016年12月26日正式开业，注册资本30亿元，注册地为湖南省长沙市。

三相银行在运营的第一年就已经盈利。经过三年的经营，三湘银行实现了总净利润5.08亿元。

然而，到2019年，快速增长的收入将开始停止。

2018年，本行实现营业净收入6.81亿元，同比增长4.91亿元，同比增长258.85%；净利润达到1.53亿元，同比增长1.13亿元，同比增长287.52%。2019年，三湘银行实现收入12.55亿元，同比增长84.29%。净利润3.15亿元，同比增长105.88%。

就核心资本充足率而言，三湘银行表现良好。根据年报，截至2019年底，三相银行核心一级资本充足率和一级资本充足率分别为10.15%和11.23%，其中：核心一级资本净额为32.72亿元，净资本为36.23亿元，加权风险资产为322.49亿元，满足资本市场需求。

资产质量方面，2019年本行不良贷款率为0.59%，不良贷款余额为1.31亿元，关注贷款余额为1.82亿元，关注贷款率为0.82%，拨备覆盖率为367.29%。值得注意的是，到目前为止，该行的不良贷款一直为零，不良贷款将于2019年初发放。

前十名客户的贷款集中度超过监管要求。

三相银行成立三年来，资产规模迅速扩大。2019年，本行资产规模将超过500亿元。

国际信用评级有限公司(以下简称“中信”)于2019年8月8日发布的信用评级报告指出，三湘银行未来仍面临诸多挑战。例如，客户集中度很高，资产质量容易受到单个客户波动的影响。在经济低迷的环境下，资产质量可能面临下行压力。应该注意资产集中的风险。

我们以数据为例。2018年，该行最大单笔贷款和最大十笔贷款分别占净资本的8.98%和79.93%。截至2019年底，单个客户的贷款集中度为7.73%，前十名客户的贷款集中度仍高达60.41%。根据监管要求，银行前十名客户的贷款集中度应低于或等于50%。关于我行未来将采取的降低前十大客户贷款集中度的措施，《每日财报》已发信询问三相银行，截止日期未收到公司回复。

炉灶储存的压力相对较高。

民营银行作为中国金融改革的特殊产物，自诞生以来就受到了市场的广泛关注。与国有银行、股份制银行和城市商业银行相比，民营银行的发展没有多少外部帮助。只有通过创新发展，他们才能赢得市场。最近，岑

所谓文件计息，其实是为了确保存户资金的灵活性。当储户选择长期存款并需要临时支取时，按存款满期计息。假设我在银行有5年的定期存款，但超过一年后，我会提取它。然后银行会根据我一年的定期存款来计算利息，也就是通过文件来计算利息。

然而，从2020年起，银行将不再依赖文件利息。也就是说，如果我们在银行有定期存款，我们必须等到时机成熟时才能收到，否则我们将招致利息损失。

这些创新的存款产品原本是私人银行从事存款托收业务的竞争手段，取消这些产品肯定会影响到那些已经无力从事存款托收业务的私人银行。然而，如果监管机构放任不管，这可能会导致私人银行的流动性危机。

声明：为了传递更多信息，本文内容仅供参考，不构成投资建议。投资者在此基础上操作，风险自负。