同学问我:最近XX银行的肖荫(因怕被投诉而未指名)打电话给我，说现在有贷款活动，给了我一笔消费款，最多30万元。每月手续费仅为0.38，最多可分36期还款。

据我计算，如果我提取30万元，每月手续费是1140元。我购买6%的金融产品，每月收入1500元和360元！

我:半天要花360个月。你不觉得这太麻烦了吗？

小蓝:你并不总是教我如何思考财务管理。虽然我挣得不多，但我也进入了“钱生钱”的行列，并获得了更多的影响力。

嘿，我知道如何“撬动”你的牛。然而，拥有合理的债务并利用财务杠杆来增加个人财富并不那么简单。当你听到一些像这样的名词时，你会这样做，也就是说，把钱汇给银行(或其他小额贷款公司)。

学会计算实际利率

贷款广告(包括信用卡分期付款)说利率，喜欢说日利率、月利率或月手续费，很少告诉你年利率，以使你觉得利率很低。

月利率是0.38%，年利率是多少？

回答4.56%，请仔细听。

回答9.12%，请查看各种贷款产品的计息规则。

实际年利率应根据产品的计息规则计算。4.56%或接近9.12%是可能的。

抓住关键词，确定实际利率

贷款产品的利率规则通常有几个常见的关键字，当我们看到这些关键字时，就可以大致判断出利率水平。

到期先还本金，先还利息，再还资本——，这两个关键词意味着只要利息或任何款项不提前偿还，本金将在贷款的最后一天偿还。在这种情况下，实际利率=广告利率。小蓝说，如果贷款在本金之前有利息，那么实际年利率=0.38%*12=4.56%

等额本金和利息，平均资本——等额本金和利息，每月本金和利息数额不同，但总额相同；在平均资本中，每个月的本金都是一样的，利息也在下降。无论如何，实际利率=广告利率。

日利率33，354有些贷款产品标有日利率，实际利率=日利率*365，例如支付宝借款，小影子的日利率为11.7，年利率为1.7 * 365/10，000 * 100%=6.205%。官方声明称，最低贷款额为1150万英镑，但“小影子”认识的支付宝员工贷款额为1120万英镑，年利率仅为4.38%，贷款额为80万英镑(好工作真的可以当钱用)。

手续费——是贷款产品中的一个词，所以每个人都应该提高警惕！

让你进“手续费坑”

对于常规的银行贷款和分期付款产品，手续费通常是指利息，每月按比例收取。例如，小蓝计划向这家贷款银行借款。“月利息”的官方描述是“月手续费”。每月还款金额分为两部分:12个月本金30万元，每月2.5万元。0.38%的利息按300，000本金，每月300，000元*0.38%=1140元，即每月26，140元计算。

如果是这种情况，就不是简单的0.38%*12，而是在此基础上*1.85，即实际年利率=月手续费率*12*1.85，即8.436%。1.85是一个快速计算系数。如果你想计算得更精确，你可以使用excel的irr公式或一个小程序。

这里我们推荐一个小程序:直接搜索名字，然后找到一个小程序，像这样，内部收益率计算器。

今天我们将在内部收益率计算器中使用贷款利率函数。将数据输入相应的列，然后单击“开始计算”。实际利率计算为333，548.31%，接近我们简化公式计算的8.436%。

上述每月固定偿还本金和手续费的模式是银行支出和信用卡分期付款的常见模式，利率是最差的。在宣传和促销的过程中，俗话说“只要每月1140元，你就能得到30万元”

在计算了实际年利率之后，小蓝仍然拒绝放弃:8.31%的贷款肯定不划算，如果实际利率是4.56%呢？本金为30万元的情况下，1.5%的息差将产生4500元的收益，这无论如何都不会花费太多，而且几乎可以通过平摊来赚取。你不是一直说你想带大家去睡觉赚钱吗？我认为这是一个好方法！

我很高兴看到小蓝说“几乎没什么”。至少，小蓝考虑了贷款利息之外的另一项成本，——倍成本。

这种投资似乎是“一年一次申请，一年一次集资”。但事实上，仍有两个被忽视的时间成本——

1.选择正确投资产品的时间和精力。

2.每月按时还款的时间和精力投入。

还有一个更重要的成本——风险成本。

如果贷款是按月偿还的，那么可能会有——人因为存在逾期还款的风险而无法按时偿还贷款，或者是因为投资期限设定不当而需要按月偿还本金的产品，导致资金链断裂，没有还款资金，这都将导致逾期还款，逾期还款将影响信用调查，也可能影响其他贷款，如房屋贷款。如果抵押贷款价格因逾期记录而上涨几十个基点(1个基点的0.01%)，额外利率是1%利差的几十倍。

更重要的是，虽然小蓝说他会投资低风险产品，但世界上没有100%的安全，而且，我们认为低风险只是在我们自己的认知范围内。18年前，许多人认为大型P2P平台是100%资本担保和利益保护的，现在我们也应该认识到这一现实。低风险0风险

只有当你确定你能使用杠杆时。

听了我的分析后，小蓝有点困惑:那为什么各种金融书籍和公共数字仍然说他们想借钱，用杠杆赚钱？

借钱和利用杠杆是实现财富快速增长的最大途径。然而，有一个前提:只有当风险和收益得到充分考虑，评估后损失的风险相对较小时，才能增加杠杆。否则，增加杠杆不会让你很快变富，而是会让你很快变穷。

自2020年以来，全球经济经历了急剧下滑。今年的总体形势仍然稳定。在正常情况下，借钱投资是一件高风险的事情，在今年的环境下，风险甚至更高。

这种流行病对各行各业都产生了巨大的影响。最近，发生了许多活动，包括银行。小影子银行也从几家银行收到了分期付款或贷款的优惠广告。其中一些是常规的，实际年利率在10%以上。有些利率真的很低，只有4.35%，与公积金贷款的利率差不多。

小影子还想提醒大家，不要做不太确定的投资，现金才是王。