对于金融科技从业者来说，过去的控风政策是在快速增长的环境下制定的，没有经过真正的周期。风险和现有资产给所有金融技术从业者带来了全部压力。

如果我们能够前瞻性地应对风险并及时调整，就能把风险管理和精细化经营提升到一个新的水平，把战略和经营管理推向一个新的高度。

新的皇冠肺炎疫情是我们在新世纪遇到的第一只“世界级”黑天鹅。它在给整个社会的生活和经济造成干扰的同时，也使人们意识到没有一个人是孤立的。无论是国家之间还是国家内部，个人、家庭和企业都是命运共同体。只有在各自的岗位上“护土负责”，齐心协力，我们才能共同克服困难。

企业连接着国家和家庭，是经济活动的基本单位。对于金融科技领域的企业来说，一方面，企业应该在保护员工的前提下重返工作岗位，恢复生产。另一方面，离线服务受到限制。我们要帮助银行、消费金融公司等合作伙伴应对“零接触服务”的挑战，共同为“小微企业”提供有效输血，帮助灾后消费复苏。从应对疫情的实践来看，数字经济基础设施和合作模式发生了变化，金融科技带来的价值是不可估量的。

目前，国内疫情基本得到控制，恢复生产工作有序推进。然而，国外的疫情依然严峻。在全球经济一体化的背景下，艾滋病对经济的影响仍然面临着很大的不确定性。

在“中国经济基本面正在长期改善”的最大确定性下，我们应该锻炼自己的内在技能，采取更加积极的态度来应对各种“不确定性”的挑战。

爆发加速金融科技回归风险管理本质

尼采说过，“任何不能杀死你的东西都会让你变得更强。”这一全球性流行病是对所有企业的“免疫测试”。当疫情突然爆发时，没有特定的药物，这取决于身体的健康和免疫力。企业就像一个人。面对不可预测的危机，它所追求的是企业平时积累的内力和组织健康。同样，一个已经“生病”的企业也很难抵御这场突如其来的危机。

过去，互联网金融聚集了一些风险，主要是因为它过于强调提高效率而忽视了风险管理。这种疫情可以说是对企业的全环节压力测试，将暴露出商业模式、组织效率和备灾能力不足等诸多问题。

例如，在互联网金融领域，政府在2019年发布了一系列监管政策，重点关注消费者权益保护和风险防控，包括加强利率控制、强调数据合规应用、规范收集管理等。一些缺乏金融科技支持和风力控制能力的平台经历了巨大的业务波动，无法在低利率下保持盈利能力。然而，这种流行病扩大了已经存在的风险，使已经患有这种疾病的企业更加困难。如果所有金融业和金融科技从业人员能够前瞻性地应对风险并及时调整，就能把风险管理和精细化经营提升到一个新的水平，把战略和经营管理提升到一个新的水平。

我们一直认为“金融科技应该首先解决风险问题，然后再解决效率问题”近年来，“伪金融科技公司”不断被清除，金融科技的发展开始回归风险管理的本质。疫情的爆发将加速这一进程。

国际泳联

稳定的风险基于对客户的深入洞察。这种流行病为金融业提供了一个难得的机会，可以准确地看到哪些客户具有稳定的风险表现。金融机构可以不断探索深化用户洞察、细化客户群运营管理的方法，从而大大提高风险稳定性。

我们不应该让任何危机影响这个组织。金融技术公司还应建立以风险管理为核心的全环节金融技术布局，包括信用风险管理、操作风险管理和宏观风险预警。

在信用风险管理方面，让风险管理贯穿于客户获取、准入、贷内管理和贷后管理的全过程。例如，在获取客户方面，可以通过技术来识别具有还款能力和意愿的高质量客户。在贷款管理方面，实时监控客户状态变化和调整风险敞口；在贷后管理中，差异化贷后管理基于风险预测。

在宏观风险预警方面，可以针对不同的行业和地区进行监控，也可以针对多头共债风险进行预警。同时，机器人流程自动化将被推进到业务流程的重要环节，如信用审核、客户服务、收款等。降低合作伙伴的运营风险。

后流行病时代金融技术公司的机遇

在疫情下，实体企业首当其冲。除了面临需求萎缩、生产停滞和物流受阻等难题外，许多企业首先遇到了现金流检查。在这种背景下，在政策层面出台了一系列减税、减费和财政支持政策。其中，金融业作为支持政策的实施者，能否及时有效地将支持政策化为雨、露、雨，解决中小企业的现金流问题，已经成为金融机构在疫情下的一大考验。

尽管疫情已经稳定，经济开始反弹，但金融机构面临的挑战依然艰巨。首先，对银行来说，整个资产构成将会改变。过去，大型企业、高质量企业和高质量私营企业可能主导资产方面。现在，向普惠性、小型和微型零售金融转型的压力将会增加。第二，过去的控风政策都是在快速增长的环境下制定的，没有经过真正的周期。风险和现有资产也会给传统金融机构带来压力。

如何帮助金融机构解决困难和压力，将是金融科技发展的机遇。

对于监管重叠、风大的金融科技公司来说，传统金融机构的压力和问题正是金融科技发展的机遇。

从去年年初开始，我们预测一些金融机构的风险在上升，并收紧了风控策略。

在信贷方面，首先，对“多头共同债务”的容忍度已降至冰点，没有留下任何风险敞口。根据上市银行披露的2019年年报，许多股份制银行的信用卡不良率正在上升。其中，连带债务风险是不良率上升的重要外部因素之一。一些客户存在诸如过度消费、“借贷支持借贷”和“长期借贷”等问题。如果银行不能及时找到这样的高风险客户，它们很容易受到共同债务风险的影响。通过多头预警指标可以快速发现这一异常风险点，通过大数据可以快速描绘人群的肖像特征，进而调整相关客户群的准入规则和配额政策；

第二，产品主要是回收产品，逐渐减少长期产品的比例，如经济波动大的长期产品。

第三，本行加大对高质量客户业务的微调力度。在各种措施下，去年四季度小规模金融的不良率继续下降。今年，尽管该业务受到疫情影响，但仍确保了基本稳定。与此同时，它也使我们能够给予有短缺的客户更多的支持和帮助

受疫情影响，金融领域的线下场景非常有限。一方面，对大量金融服务的需求已经从线下转向在线，如信贷、财富管理、保险和其他个人服务。另一方面，由于疫情的影响，许多员工无法上班。在线和自动化金融服务已经成为一种迫切的需求。网上和智能金融机构是迫切需要的，并已成为共识。

过去，对网上转型关注不够的金融机构仅限于面对面签约、柜台开户等线下流程，甚至无法成功开展业务。相比之下，经历了相对彻底的在线转型的金融机构则通过提供“零接触”金融服务来利用市场机遇。这种流行病使金融机构充分意识到在线业务和自动化流程的潜力。

危机下，企业精细化经营的需求更加迫切。与此同时，流行病隔离的要求限制了金融机构重返工作岗位的数量。如何使服务过程在线、智能化已经成为一个新的挑战。

例如，在客户服务领域，由于流行病的爆发，代理人无法按时返回工作岗位，导致客户服务中严重的劳动力短缺。此外，以银行为代表的传统金融机构也面临着全球经济衰退的挑战，以及为实体经济服务的需求和压力。

金融科技公司可以充分发挥人工智能的技术优势，为客户提供智能客户获取、大数据风控制、机器人过程自动化等全过程解决方案。例如，在金融机构的客户服务领域，重返工作岗位的客户数量受到疫情的严重影响。语音机器人不仅可以避免人员聚集的风险，还可以降低人工成本，还可以消除语言暴力等风险，受到金融机构的欢迎。在疫情的高峰期，一家全国性股份制银行的客户服务无法开展工作。金融技术公司提供的语音机器人承担了客户服务的大部分工作。3月以后，随着客服逐步恢复工作，通过“人与机”的结合，人工成本降低了30%左右。

对于金融科技而言，今年不仅是充满挑战的一年，也是发展的关键一年。我相信，疫情过后，金融技术将成为所有金融机构的“标准”。2020年也将是数字金融发展的分水岭。