在平安普惠和lufax的影响下，和平消除黄金容易吗？

陈大才

生产|消费金融渠道

近日，平安消费金融正式开业。在已开始运营的消费金融公司中，平安消费金融以50亿英镑的注册资本排名第二。

从平安消费金融的股权结构和高级管理团队来看，平安消费金融更像是平安普惠和陆飞之间转型的外壳。就股权而言，中国平安保险(集团)有限公司持有30%的股份。易蓉有限公司持股28%，魏坤(上海)科技服务有限公司持股27%，金炯(深圳)科技服务有限公司持股15%，均为陆飞的子公司。

此外，平安消费金融的最高管理团队也被称为平安普惠。平安消费金融董事长陈东琪是平安普惠的执行副总经理兼首席销售官，而董事兼总经理倪荣庆是平安普惠的助理总经理兼首席产品官。不仅如此，平安消费金融的首席财务官、首席产品官、首席风控官和首席运营官也来自平安浦辉。

平安普惠是一个贷款平台，归路飞集团所有。据公开信息，平安集团旗下的lufax成立于2011年9月。2016年，lufax Holdings完成了普惠金融业务及其巨额投资业务的重组，形成了其金鹿办事处、巨额投资办事处、前交易所和普惠公司的“三位一体”业务布局。

业内人士猜测，平安消费金融可能会与平安保险合作，在汉莎航空开业后，承担其部分贷款业务。此外，它还可能向平安普惠提供财务支持，吸收部分高质量客户群，并提高其在行业中的声誉。

知情人士透露，平安消费金融集团对这一消费金融许可证的重视，充分体现在该行业从获得批准到正式开业的更新速度上。为了尽快将淘金潮业务上线，平安挑选了一批经验丰富的管理人员，希望特许消费金融业务成为集团的主营业务，为平安普惠和陆飞的转型铺平道路。

与此同时，业内人士表示，与广泛的线上线下合作伙伴合作，共同从现场挖掘客户的消费需求，是平安小金未来的梦想，而不是市场预测的简单的P2P转型或平安普惠的业务。

当lufax退出P2P业务后，平安集团开始上报消费金融牌照申请。几年后，lufax终于赢得了一个令人垂涎的P2P平台牌照，这也符合P2P平台转型的监管要求。

一方面，平安消费金融所拥有的lufax Peace和安培基因可以为平安消费金融业务的快速崛起提供方法上的支持，如市场收购、风控等。lufax和平安普惠的场景和流程可以轻松注入平安消费金融业务。另一方面，这也可能导致安全的消费金融，在反叛时代形成的安全普惠的经验在许可框架下容易发生变化。

根据财新的报告，截至2019年9月，贷款援助和联合贷款市场的规模已经超过2万亿元，其中平安普惠以3000-4000亿元的规模在业内排名第二，仅次于蚂蚁金服。超大市场容量有助于安全消费融资的有效流失。

然而，就消费者金融平台的声誉而言，借款人对平安普惠并不友好。几个借款人向消费金融渠道报告，平安普惠的综合信贷成本分为本金、利息、保险费、服务费和手续费，综合年利率远远超过24%。

一位平安普惠借款人表示，2018年6月，一位当地经理在平安普惠平台上牵头贷款8.8万元，向当地经理支付手续费4，000元，得到8.4万元。贷款是分开的

在现金贷款展览行业销售现金贷款产品时，销售人员通常会模糊地描述平台的捆绑情况。通常，在引入产品利息时，只说明日利率或月利率，而没有提到额外的保险和担保费用，这些费用由综合借款成本汇总。

此外，平安普惠还向一些借款人收取意外保险费用，监管部门早在去年7月就停止了将意外保险与现金贷款捆绑在一起的非法行为。今年3月，中国保险监督管理委员会发布了《关于加快推进意外险改革的意见》，强调需要两年时间来扭转事故保险的混乱局面，包括搭售和搭售。

尽管消费金融在资本成本和融资杠杆方面具有一定优势，但它也面临更严格的监管要求，尤其是在平台运营风险和产品合规风险方面。平安消费金融牌照由中国银行业监督管理委员会直接监管，这意味着平安消费金融必须考虑如何避免平安普惠及其他相关方对其业务的负面影响。