和余额宝共同推出了增加柏华数量的功能。在一石二鸟的产品理念中，柏华有什么样的抱负？

陈大才

生产|消费金融渠道

如何提高柏华的配额一直是很多支付宝用户关心的问题。最近，许多用户发现配额服务功能相继出现在柏华页面上。用户可以点击“配额快速收费”来实现柏华配额的增加。

快速收费是柏华和余额宝共同创造的一项服务。用户将资金转入余额宝并锁定，柏华金额将按余额宝金额的1: 1比例增加，最高募集金额为5000元。例如，如果用户从余额宝转到100元，柏华的配额将增加到100元。

在筹集资金的过程中，用户不能再转移或使用锁定在余额宝中的资金，而是可以享受余额宝的好处。同时，释放余额宝的资金也相对灵活。用户可以随时解锁余额库中未被占用的资金；如果使用提款金额，则需要偿还消费金额以解锁余额宝的资金。

值得注意的是，用户余额宝锁定的资金解锁后，柏华的增加量将消失，即柏华的减少量将与余额宝解锁后的减少量一样多。例如，1000元，用户的原始消费额度，使用充值功能锁定500元在余额宝。用户的消费额度提高到1500元。如果余额宝的配额放开到200元，消费配额将降至1300元。

《余额宝锁定及花呗提额服务协议》授信服务是允许柏华信贷机构根据锁定的余额宝份额等评估因素对借款人的授信进行审批，蚂蚁金服将根据额度统一管理的需要确定最终授信额度。

蚂蚁智信是蚂蚁金融服务的全资控股公司，负责柏华的运营和技术支持。根据授信协议，授信仍以柏华与其他金融机构的贷款援助或联合贷款模式为基础，信贷风险控制较为严格。

此外，虽然此次支付宝推出的柏华信用额度快速充值服务可以理解为柏华主动提高额度，改变了以往平台主导的被动信用模式，将柏华信用额度与余额宝存款额度捆绑，实际上是对信用安全的二次提升。

在当前的消费金融行业中，信用关系薄弱导致的信用风险十分突出，这种流行病的影响将进一步增加长期借款和共债的风险。在这种情况下，即使是互联网金融队列之王支付宝，也面临着相当大的金融风险。因此，以类似“保证金”的方式提高额度不仅更为完整，而且还能扩大柏华的信贷余额。

《消费金融频道》发现，柏华今年不断升级，新功能层出不穷。在支付方面，柏华在最初的面对面支付的基础上增加了免费的鲜花套餐支付服务。在不支持柏华收藏的商家的场景中，打开免费鲜花包装的用户也可以使用柏华支付超过150元的单笔购买。在这一点上，柏华通过了离线支付的整个场景。

在消费金融方面，柏华通过诸如普遍配额、分期付款独家配额和快速收费配额等衍生品丰富了柏华的生态，并提高了柏华的信贷额度。用户获得该行后，可以在柏华的在线和离线支付场景中使用，从而增加账单厚度。与此同时，柏华的贷款余额增加了，创造客观利润也是一件很自然的事情。

作为互联网信贷领域的巨头，蚂蚁金服下的柏华和白洁占了2万亿联合贷款的一半。据业内人士透露，到2019年底，包括贷款援助在内，柏华的贷款余额将超过2000亿英镑，借款超过5000亿英镑。

在实际利润结构中，柏华通过其互联网小额贷款公司贷款获得的息差收入仅占一部分，贷款援助和与其他金融机构联合贷款产生的服务费和手续费为

受益的不仅仅是鲜花。余额宝也在这个计划中“赚到了钱”。将柏华金额与余额宝的存款金额绑定，意味着余额宝的购买金额将增加，存款金额将被锁定，这自然会给支付宝带来更多收入。

目前，余额宝的规模相当大。根据余额宝2020年第一季度的财务报告，余额宝在第一季度购买了2.252万亿元，赎回了2.087万亿元，购买了1650亿元。余额宝的最新规模为1.259万亿元，较去年底的净资产增长15.08%。

这不是柏华第一次与余额宝联手。支付宝还推出了“白豹青年”计划，引导用户将工资存入余额宝赚取收入，同时倡导与柏华一起消费。柏华与余额宝联合发起的募资活动更像是“白豹青年”的升级。

即使柏华的配额增加了，也不能简单地解释为柏华的风力控制放松了。为了使发放的贷款更加安全，支付宝将根据用户的信用状况和支付交易状况判断用户是否为高风险用户。如果发现提款、逾期付款和恶意逃债，支付宝将及时控制账户金额。