继中国平安银行和小米天星银行之后，另一家虚拟银行在香港试运行。

6月24日，平安一户银行(香港)有限公司(以下简称平安一户银行)宣布将在香港金融管理局(以下简称HKMA)的金融技术监管沙箱下开始试运行。

看小金，我们了解到，该行是金融一户通的全资子公司，将致力于创建虚拟银行生态系统，通过技术降低运营成本，拓展个人(中小企业)银行和个人(中小企业)贷款等多元化服务。

据悉，在试运行期间，平安一户行除了开户、存转资金外，还将为中小企业客户提供“一易贷款”，并承诺“五天贷款担保”。如贷款逾期，合资格的客户可获得港币1，000元的现金补偿。

值得一提的是，小米天星银行正式开业时，也提到了贷款服务的“福利”。

客户可以立即通过小米天星银行应用程序申请贷款，实际年利率低至2.99%，按日计算。它还承诺客户可以在贷款期间的任何时间提前偿还贷款，至少3年不支付任何手续费。

接下来的问题是，为什么互联网巨头近年来喜欢建立虚拟银行？

虚拟银行有多香？

虚拟银行不同于传统银行的物理模式，它让用户真正体验全天候的银行服务，通过一站式手机应用完成开户、存款、转账等服务，免去了在分行办理手续的麻烦。

在全球数字化进程加速的趋势下，这是发展虚拟银行的最佳时机！

据王晓金称，香港金融管理局去年发放了8个虚拟银行牌照，分别被阿里巴巴、腾讯、渣打和携程、中银香港和京东、中安、WeLab、中国平安和小米等财团抢走。

2019年12月18日，ZA银行率先宣布开始试运行。

在试运行初期，中安银行为香港约2000名零售客户提供服务。通过收集选定客户的反馈，进一步完善银行服务平台，为正式开业做准备。

香港金融管理局副总裁阮表示，首个虚拟银行已在金融科技监管的沙箱中试运行。这不仅意味着香港银行客户将很快体验到更多创新的银行服务，也标志着香港银行业的一个新里程碑。

从行业的角度来看，虚拟银行有着不同于传统银行的运营和服务模式。中安银行的整体运营、用户反应、市场接受度以及对银行系统的影响将成为虚拟银行发展的重要参考。

今年6月11日，经过近三个月的试运行，小米天星银行正式宣布开业，成为中国香港第二家虚拟银行。官方网站显示，星空银行努力让每个人都享受金融技术的乐趣，成为“每个人的银行”。

王晓金了解到，小米天星银行拥有自己的“互联网”和“传统金融机构”双重基因，涵盖活期存款、定期存款和贷款服务。其中，“星级”存款服务将2万港元活期存款的年利率提高至3.6%。

根据香港的传统银行，港元活期存款的年利率一般只有0。001%，因此利率比一般活期存款的利率高3600倍。值得注意的是，这一高利率目前已持续一年。

在贷款服务方面，星空银行承诺用户可以通过手机应用申请贷款，实际年利率低至2.99%，按日利率计算。在贷款期间，用户可以在至少3年内随时提前偿还贷款，无需支付任何手续费。

此外，星空银行还指出，如果私人贷款客户提前还款，将从贷款人处获得相当于原始利率与贷款利率之差的利息和未偿本金

王晓金认为，小米天星银行将开创虚拟银行贷款的先例，使其能够轻松掌握当地居民的金融消费习惯，便于分析和规划发展更加多元化的生活服务。

目前，平安一户银行也已在香港开始试营业，邀请了约200名特别挑选的香港中小企业交易客户和2000名个人客户，率先体验其中小企业银行和个人银行服务，为其开业奠定了基础。

与小米天星银行相比，平安一户银行相当“尴尬”。

据悉，对于个人客户，其“易赏”优惠方案使个人客户在优惠期间(2020年6月24日至2020年9月9日)可享受1%的基本存款年利率，并获得“易赏”的额外利息。

如果个人客户在7月16日或之前成功开立并激活储蓄账户，其符合条件的存款额在优惠期内可享受最高8.8%的年利率，最高存款额为88，000港元。

在中小企业服务方面，平安一户行试运行期间的中小企业客户主要来自其业务伙伴之一的贸易通电子贸易有限公司(香港领先的电子商务服务提供商，以下简称贸易通)。

平安张懿通银行与贸易通合作，创建了独特的风险评估平台。除了提供开户、存款和转账服务外，它还为中小企业客户提供创新的贷款服务——“轻松贷款”。

它不仅使中小企业不必在审批阶段提交文件，而且在贷款阶段提供了“五天贷款担保”(从申请到收到贷款只需五个工作日)。如贷款逾期，合资格的客户可获得港币1，000元的现金补偿。

那么，作为香港的第三家虚拟银行，平安一号账户银行能支持这艘巨轮吗？

金融单一账户增长疲软

天涯桥表示，金融一号账户成立于2015年，是一家金融技术服务公司，专注于为中小型金融机构提供金融技术解决方案，其最大股东是平安金融科技(中国平安的重要成员之一)。

换句话说，这个金融账户是由中国平安银行支持的，属于生来就有金汤匙的“富二代”。

截至2019年9月底，金融一号账户拥有超过3700个客户，是金融科技企业中数量最多的金融机构，覆盖中国所有的一级银行、99%的城市商业银行和46%的保险公司，用户超过1亿。

去年12月，金融一账户链接(Financial One Account Link)在纽约证券交易所正式上市交易，将自己定位为一个技术即服务平台，为金融机构提供“技术业务”解决方案。

与当时10美元的发行价相比，截至2020年6月24日，金融一本通的股价为20.16美元，市值增加了一倍多。

从寻找资金的角度来看，有时股票价格不能“理性地”反映一个公司的实际经营情况，而是经过审计的财务数据，这是不能说谎的。

根据财务数据披露，2017年至2019年财务一户通净损失分别为6.07亿元、11.9亿元和16.88亿元。2020年第一季度，公司保持亏损态势，净亏损4.15亿元。

一般来说，金融一户通已经连续三年以上亏损，亏损金额也在不断扩大。目前，累计亏损近40亿元。

此外，从收入来源来看，财务一号账户一直保持对平安集团这一大股东的依赖。2020年第一季度，平安集团和金鹿服务收入分别为2.28亿元和8300万元，占第一季度总收入的53.5%。

尽管财务一号账户CEO叶指出，公司第三方收入第一季度同比增长50%，超过了整体增速。然而，据业内人士分析，该公司对第三方收入的具体业务描述含糊不清，而且增长中有很多水分。

此外，金融一户通仍处于特殊时期，加快了海外市场的发展。2020年第一季度，其tw

今年以来，几乎所有金融机构都保持了谨慎和保守的态度。在多重“激进”危机下，平安一号账户试运行期间，金融一号账户能否带来“正能量”成为业内关注的焦点。