自诞生以来，数以百万计的医疗保险由于其相对较低的保费和超过100万元的保证金额，已经成为近年来增长最快的保险类型之一。

然而，值得注意的是，市场上数以百万计的医疗保险(由所有财产保险公司和大多数个人保险公司推出的产品)大多是一年前的产品，是典型的短期医疗保险产品。

事实上，整个医疗保险市场是一样的。根据中国保监会提供的数据，2019年，医疗保险原保费收入为2442亿元，同比增长32%，比行业总保费增长率高出约20个百分点，占医疗保险总保费的34.6%。但是，从时间上看，大部分是一年业务，很少有长期医疗保险产品，不能有效满足人们长期的健康保障需求。

尽管许多公司在产品介绍中扮演“边缘角色”，但它们承诺不会因为被保险人的健康或历史索赔的变化而拒绝被保险人的连续保险或单独调整被保险人的连续保险费。

然而，这并没有改变这些产品的短期医疗保险的性质。在保险覆盖的最初几年，由于赔付率低，保险公司可能能够严格履行其承诺。然而，对于医疗保险，随着保险覆盖时间的延长，被保险人退出保险的概率将显著增加。一旦保险范围大大超出保险公司的能力，这种承诺将很容易成为空谈。

满足消费者的长期医疗保险需求取决于真正的长期医疗保险产品。然而，长期以来，保险公司开发此类产品的意愿一直不足，没有其他原因。在以社会保障为主要支付方的医疗费用支付体系下，保险公司的话语权太弱，无法有效控制医疗过程中的费用。保证期越长，保险公司遭受损失的可能性就越大。

为了缓解保险公司的担忧，鼓励他们开发长期医疗保险产品，2019年11月，中国保监会发布《健康保险管理办法》，规定保险公司可以在其保险产品中规定调整长期医疗保险产品的费率。这不仅可以有效解决短期医疗保险因产品暂停等原因无法续保的问题，而且符合国际惯例。

现在，相关细则终于正式颁布。4月2日，中国银监会官方网站发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》(以下简称《通知》)，对可能涉及的问题做了详细规定。

这意味着长期可调利率医疗保险即将到来。这是否会对目前以短期数百万医疗保险为主的医疗保险市场格局造成致命打击？

自然费率定价的长期医疗保险可调整费率首次调整不得早于产品上市销售之日起3年。

调整长期保险产品的保险费率在中国尚属新生事物，但从国际市场的角度来看，尤其是在医疗保险领域，这已经成为美国、英国、韩国、香港等许多国家或地区的普遍做法。《通知》的主要内容包括以下几个方面(参见《通知》的全文并直接滑动到文章的末尾):

一是界定可调整费率的长期医疗保险产品范围。考虑到科学性和可操作性，目前仅限于按自然费率定价的长期医疗保险，包括保险期超过一年的医疗保险和保险期为一年但有续保保证的医疗保险。

二是明确利率调整的基本要求。保险公司应当制定费率调整办法，明确费率调整的触发条件、内部决策机制和工作流程。首次调价时间不得早于产品上市销售之日起3年，每次调价间隔不得少于1年。保险公司不允许实施dif

四是明确利率调整的信息披露要求。规定保险公司应在公司网站上披露费率调整方法及相关产品信息，并公布费率调整情况。对于每次费率调整，保险公司应按照申请表中约定的方式通知申请人。

五是规范保险公司销售行为，明确违规监管措施。

可调费率并不是一个普遍的选择，也没有从根本上解决保险企业费用控制的难题。

与短期百万医疗保险相比，长期可调费率医疗保险具有明显的优势。

因为根据法律法规的要求，除特殊情况外，保险合同成立后，被保险人可以解除合同，保险人不得解除合同。因此，消费者购买长期健康保险产品后，由于健康状况的变化，医疗费用的风险增加，或者保险公司停止销售产品，保险公司仍然要在合同规定的保险期限内履行合同责任，这是长期保险产品和短期保险产品的重要区别。

可以预见，这将有利于寿险公司的健康保险业务，因为只有寿险公司才有资格开发长期医疗保险产品，这可能会对财产保险公司的健康保险市场产生一定的影响。

近年来，汽车保险业务一直不景气，许多财产保险公司将发展短期健康保险作为一项关键业务。数据显示，2019年，财产保险公司实现健康保险保费收入840.29亿元，同比增长47.68%，成为增长最快的保险类型之一。(详见《840亿！70家财险公司竞逐健康险：Top16抢占9成市场，承保亏损高达40亿元》)

然而，对于许多个人保险公司来说，这类业务的发展仍然需要仔细考虑。

一方面，允许其调整长期医疗保险费率并没有从根本上解决医疗成本控制问题，这仍然是对保险公司控制风险能力的巨大考验。

根据《卫生统计年鉴》的数据，从2010年到2018年，中国的全国住院率保持了7%的年均增长率。主要疾病的发病率也显著增加。以妇女为例，严重疾病和癌症的发病率在7年内增加了约45%。此外，根据再保险公司的计算，医疗保险保单续保的发生率将逐年大幅上升……这些都给保险公司控制医疗费用造成了很大的障碍。

另一方面，提高利率并不是一个普遍的选择，它更像是一把双刃剑。调整时机和调整范围的选择都考验着保险公司的管理智慧。因为一旦利率提高，很可能会导致被保险人，特别是那些健康状况较好的人，转而购买其他利率较低的产品，从而导致“坏硬币驱逐好硬币”，进一步恶化支付比率的情况。