从被视为洪水猛兽到欣然接受，金融技术正大步向传统商业银行转型。“传统商业银行将成为21世纪的恐龙”，银行业的一个著名预测，也将回到其原来的意义：技术和互联网将给予银行更多的新变化，而不是颠覆银行业。

哪家上市商业银行的“主题覆盖面”更强？a股上市银行2019年年报相继发布。一项调查显示，金融技术是上市银行年报中当之无愧的高频词。金融科技与商业银行之间的化学反应正在加速。越来越多的银行感受到了数字转型的感觉，并尝到了金融科技回馈其主要业务的好处。

金融科技投资：建行位居榜首，招商银行领先。

从一开始，由于害怕受到网络金融的冲击，到现在，金融技术已经被商业银行视为业务发展的新动力。

从金融技术投资来看，根据披露的年报信息，2019年上市银行收入中信息技术投资的比例将继续增加，其中招商银行是“最愿意花钱的”。2019年，信息技术投资将达到93.61亿元，同比增长43.97%，收入比重提高到3.72%，暂时居第一位。

图1:部分披露科技金融投资的上市银行(截至2020年4月12日)

从绝对规模来看，六大国有银行在绝对规模上处于领先地位。其中，中国建设银行2019年金融科技投入176.33亿元，位居第一，占营业收入的2.50%。二是中国工商银行，2019年金融科技投资163.74亿元，但按此计算，仅占营业收入的1.91%。第三个是中国农业银行，2019年，该行投资了127.9亿元人民币的信息技术基金，仅占营业收入的2.04%。中国银行紧随其后，2019年信息技术投资达到116.54亿元，同比增长15.15%，占总收入的2.11%。邮政储蓄银行2019年信息技术投资81.8亿元，占营业收入的2.96%；排名垫底的是交通银行，该行2019年信息技术投资50.45亿元，同比增长22.94%，占营业收入的2.57%，同比增长0.38%。

此外，平安银行没有披露金融投资的具体金额，但其年报显示。2019年，本行信息科技资本支出和支出同比增长35.8%，其中创新研究和应用支出10.91亿元。

科技人才提升工行领先地位

科技人才是金融科技实力的最大保证。从2019年年报数据来看，增加金融科技人才数量、进行数字化转型已经成为银行的共识。

图2:部分披露金融科技人才的上市银行(截至2020年4月12日)

财务报告披露数据显示，工行目前拥有大量且比例较高的金融科技人员。截至2019年底，工行拥有金融科技人员3.48万人，占全行员工总数的7.8%。第二个是中国建设银行，大约有10，200名技术人员，占银行员工的2.75%。交通银行国内分行金融技术人员3460人，同比增长59.15%，占金融技术人员的4.05%，同比增长1.33%。

平安银行在股份制银行的科技人员超过7500人。中信银行拥有3182名科技人员。此外，2016年8月，我行建立了金融产品信息技术创新实验室，招聘金融科技人员，并在各条业务线部署数字化人员。光大银行拥有1542名技术人员，占员工总数的3.38%。

手机银行的竞争

移动银行承受了竞争

根据年报数据，六大国有银行的手机银行客户数量已经超过14亿(每家银行的客户数量是累计计算的，没有考虑多个客户的情况)。中国工商银行、中国建设银行和中国农业银行位列前三，都超过了3亿客户的门槛。其中，工行手机银行客户3.61亿，建行3.51亿，农行3.1亿。邮政储蓄银行拥有2.6亿移动银行客户，每月实时用户同比增长32%。位于底部的是中国银行，只有1.81亿手机银行客户。银行没有公布数据。

从手机银行交易额来看，农业银行手机银行交易额达到61.83万亿元，建设银行手机银行交易额达到58.93万亿元，中国银行手机银行交易额达到28.28万亿元，邮政储蓄银行手机银行交易额达到7.1万亿元。中国工商银行和交通银行尚未发布这一数据。

图3:部分上市银行披露的手机银行用户数量(截至2020年4月12日)

在股份制银行中，早在2018年，肇星应用的用户数量就超过了交通银行，成为除主要国有银行外，第一家手机银行用户总数达到1亿的商业银行。截至2019年底，招商银行拥有1.14亿应用用户，占所有借记卡数字客户的24.96%。掌上生活应用的用户总数达到9126万，其中64.32%是数字信用卡。

进入5G时代后，移动终端的重要性将更加突出，因此移动银行终端的力量将成为未来银行数字竞争的一个重要特征。

此外，由于手机银行已经成为客户最活跃的网上交易渠道，上市银行的APP活动也将成为衡量数字化成效的重要参考指标。

2019年，“招商银行”和“掌上生活”两大应用的月度活跃用户达到1.02亿，同比增长25.58%。平安银行的口袋银行每月有3292.3万活跃用户，比去年底增长了23.5%。中信银行的手机银行和手机卡业务每月都有超过1000万的客户。光大银行手机银行、阳光受益生活和云支付是每月2155万用户的三大应用。民生银行手机银行用户5211万，月用户1021万，年营业额超过9.2万亿，网上零售平台交易替代率为99.68%。

技术决定银行的未来

在爆炸式的数字浪潮中，科学技术决定了银行的未来。新皇冠肺炎的突然爆发考验了该行的“零接触”在线服务能力。

平安银行董事长谢永林表示，此次突发疫情将平安银行的在线和数字业务推向了一个新的水平。

邮政储蓄银行在年度报告中表示，将把年度营业收入的3%左右用于信息技术领域，并加快引进科技人才，到2023年底使科技队伍翻两番。

招商银行行长田惠宇指出，技术是唯一可能颠覆商业银行商业模式的力量。要真正实现“光管理”和“光管理”，还必须依靠科技的力量。“因此，我们明确提出建立金融科技银行，并以探索数字化业务模式为下半年转型的主要方向。”

中信银行行长方表示：“今年我们将继续加大科技投入，预算66亿元。科技投入占收入的比重将超过3.5%，没有上限。今年，我们将继续增加科技人员数量，基本形成与金融科技发展和数字转型相适应的人才梯队和结构。”

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