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在固有的认知中，银行只是一个资金中介，在业务中追求经济利益。然而，近年来，这一概念不得不重新解释和补充。

对于公众来说，银行已经主动给予中小微型企业和普惠金融更多的信贷资源，这实际上需要更高的风力控制能力。对私人而言，银行充分利用金融技术来授权、提供服务，并根据消费者的实际需求改革业务流程。现在银行的零售产品和服务变得更加方便和个性化。

此外，在疫情突然爆发的情况下，“患难之交才是真正的朋友”，这让人们对银行有了更温暖的理解。

疫情下，以宁波银行为例：从刚刚发布的2019年年报和2020年季报来看，截至3月底，该行已为3.5万家小微企业发放了91亿元“无息贷款”。向防疫企业提供39亿元专项再贷款和19亿元小额再贷款。

此外，宁波银行会同宁波市商务局向外商投资企业提供了100亿元专项贷款，帮助其稳步经营和发展。与宁波市经济信息局合作，向该地区规模以上工业企业、宁波小微企业园入驻企业及园区内企业实体、宁波市工业投资(技术改造)项目名单所列企业、防疫企业等四类企业提供100亿元专项贷款，帮助生产企业稳步恢复生产和发展。

同时，作为法人和社会成员，宁波银行也首先捐赠了1300万元帮助湖北抗击疫情。

宁波银行是金融防疫力量的领导者，提供的专项贷款远远超过该市商业银行的平均水平。但银行并不孤单。

据中国银行协会数据，截至4月11日，全国银行业金融机构信贷支持总额已超过2420亿元，共投入23.48亿元，共捐赠1533万项，为企业防控疫情、恢复工作和繁衍提供支持。其中，135家城市商业银行和民营银行共提供专项信贷5902.07亿元。

这种信贷和资源投资，尤其是宁波银行的低息甚至91亿元“无息贷款”，绝对不会站在“资金中介”的纯商业逻辑上。然而，正如宁波银行董事长在年度报告中的讲话中所说，这一份额的财务实力恰恰是“银行发展的开端”。

这个“第一心脏”是为实体经济服务的。

银行植根于实体，服务于实体。没有实体，整个金融业就没有基础。银行的专长是社会金融资源的配置者和金融服务的提供者：

——不仅通过专业风险管理和风险定价，将资金从资源冗余效率较低的部门(如存款人)转移到资源稀缺效率较高的部门(如需要扩大生产的实体企业)，从而在不改变总量的情况下获得更多的社会产出；

-当金融资源分配不平衡或暂时不平衡时，如向中小微型企业贷款困难和贷款成本高，或当疫情导致一些企业经营困难时，也有必要调整金融资源。

我们需要这样的金融“搬运工”和服务提供商。

其次，

以宁波银行为观察样本，具体是怎么做的？从财务报告中可以看出一两件事。

上述向35000家小微企业发放91亿元“无息贷款”的举措，源于该行2月10日首次启动的“防疫、关爱”主题活动，为小微企业提供高达100万元的一个月无息优惠贷款。

自3月以来，世行还在这一金融措施中增加了“帮助企业重返工作岗位并送惊喜和礼物”的活动。该活动已授予

据悉，自疫情爆发以来，宁波银行一直密切关注对小微企业的影响。通过业务经理的在线访问者，能够及时了解企业趋势、经营困难和财务需求，首先对其进行响应和支持，保持在线渠道畅通，及时响应各种业务查询，及时接受各种业务申请。

读过宁波银行过去几年财务报表的读者都知道，宁波银行有一个绰号叫“三好学生”:稳定的经营、适当的风控和高资本效率。在经历了疫情之后，世行可能会获得另一个“三个好”点：好的政策、好的产品和好的平台，在疫情过后帮助成千上万的企业。

这里有三个细节。

首先，早在1月29日上午9点，宁波银行就在全国范围内正式开通了“防疫企业收付汇绿色通道”，承诺两小时内完成汇款。一家防疫物资生产企业的负责人表示，通过我行在宁波的绿色通道，他们可以更快地办理外汇收付，更有效地投资于防疫业务。

第二，在疫情期间，一些原材料的价格下降了。鄞州一家服装辅料公司计划购买一批棉纱，但资金不足。宁波银行工作人员了解到这一情况后，向公司推荐了“网上快速审查和快速贷款”产品，并给予公司200多万元的信贷。目前，该公司已提取200万元，从而解决了迫切需要。

随着资金到位和工人陆续到达，该公司的生产能力已迅速恢复。该企业负责人表示，该产品的名称中有两个“快”，即“网上快速审查和快速贷款”。在实际使用中，评估和批准确实非常快，并且在线申请和全自动批准是可能的。此外，最长的信贷延长期是10年，不偿还本金和更新贷款。因此，它是帮助像他们这样的小型和微型企业的有力工具。

第三，宁波银行为更多的外贸企业服务，外贸企业的财务需求有其特殊性，包括外汇头寸管理等。一方面，这种流行病造成了汇率波动；另一方面，也给这些企业的员工外出带来了不便。

为支持外贸企业渡过难关，宁波银行先后实施了宁波市颁布的《稳定外贸十二条》和《稳定外贸十条新规则》。宁波银行还为外贸企业提供便利的金融工具，为外贸企业量身定制了涵盖开户结算、贸易融资、跨境投资和汇率对冲的综合金融服务计划。其中，“外汇基金经理”是宁波银行打造的专业外汇业务平台。通过这个平台，企业可以进行贸易结算和外汇交易。外贸企业可以收汇、发证、融资、自助托收和自助订单制作，也可以进行外汇交易订单和夜间订单。他们不用离开家就能完成各种外汇交易。

第三，

除了抗击疫情，从宁波银行2019年的经营业绩来看，数据显示，我行不断加大资源倾斜，重点关注小微企业、民营企业、制造和进出口企业，充分发挥我行的专业优势，为客户提供全面的金融服务，为客户创造价值。

客户数量的增长表明金融服务覆盖面的扩大。截至2019年底，宁波银行企业客户38.17万人，同比增长29%；个人客户1384万人，同比增长26%。

资产方面，截至2019年底，宁波银行总资产为13177.17亿元，同比增长18.03%。根据年度报告，总资产增加的主要原因是银行有责任为实体经济服务，实行普惠金融，并不断增加贷款。

数据显示，到2010年

2019年末，宁波银行贷款5291.02亿元，同比增长23.31%。从贷款中占多数的企业贷款来看，我行优先支持制造业和战略性新兴产业，以民营小微企业为重点服务对象，有效增加了企业贷款投资，进一步提高了对实体经济的服务质量和效率。年末企业贷款3049.85亿元，同比增长23.44%，占贷款和垫款总额的57.64%。

在负债方面，宁波银行立足于“以客户为中心”的理念，以用户思维积累包容性客户群，以高效联动发展核心客户群，以敏捷迭代实施产品升级，为更多客户创造价值。这也增加了客户粘性，促进了存款增长。截至2019年底，宁波银行存款总额为7715.21亿元，同比增长19.30%。

Iv .

在一些市场评论中，财务良好的逻辑和公司本身的商业逻辑似乎是两条线索，有时甚至是相互矛盾的。前者被认为在某种程度上干扰了运营效率：“放弃利润”

符合社会责任和经营效率的宁波银行能保持其“初始心脏”并迅速发展，这是偶然吗？

美国有一个“多米尼克400”社会指数，它选择400家既有经济效益又有社会效益的上市公司。据说，在中国，有人试图制定一个类似的指数，并把社会福利列为产生“李逸99指数”的一个重要因素。因此，“多米尼克400”指数的表现一直优于“标准普尔500”指数，“李逸99”指数也优于沪深指数。

宁波银行的股价和市值也长期领先于上市同行。

社会效益和经济效益这两个逻辑可以通过脱离表面现象而相互补充。

首先，让我们强调一点。如上所述，金融业本身并不直接创造财富；真正创造财富的是实体经济。这不是博弈论，而是一种“双赢共生”的局面。只有通过服务实体，银行才能获得长期生计来源。像“皮肤”这样的实体和像“头发”这样的银行只有在皮肤健康的情况下才能长期保持光亮。

让我们来谈谈一些小现象。你有没有注意到这样一个现象：当银行业经历经济周期，进入实体经济低速发展时期时，那些在高速发展周期中获得巨大成功或在表外有所创新的银行似乎只是昙花一现，而那些拥有稳健战略和深厚现实修养的诚实人士多年来却大获全胜。

近年来，实体经济放缓，疫情的影响更加严重。银行传统的存贷款业务并不好。我们怎样才能保持稳定的运营并依靠大企业呢？事实证明，利差越来越小，越来越难，不适合中小银行。依靠“高回报抵消高风险”并提高贷款定价？这种方法不适合传统银行业务，一些银行的不良率很高。

表现背后的真正基本技能也可能属于最原始的“客户群”:银行有多少真正的客户？银行是否足以培养这些客户？客户质量如何？产品和服务对客户有多粘？

诚实的银行长期培养实体，与客户关系密切，了解他们，为他们创造价值，并与他们一起成长。“双赢”是自然的结果。事实上，回到原点是跨越周期的最佳方式。近年来，此类银行的运营不会出现大幅波动，它们的业绩将以统一的速度增长。不良贷款率将保持在行业内较低水平，并将稳步发展，拨备覆盖率相对较高。

就像股份制银行中的招商银行一样，当真相大白时，长期零售板块带来的内部驱动力更为明显，这比过去两年所有银行都担心息差迅速收窄要好，招商银行的息差压力自然小。它也像宁波银行一样，可以坚持“大银行做不好，小银行做不到”的经营战略