在疫情下，平安银行的用户增长率没有下降。根据财务报表，这是由于其独特的客户获取系统。

根据2020年第一季度的财务报告，平安银行通过MGM(客户介绍)模式发放了144.61亿元“新一笔贷款”，占“新一笔贷款”总额的63.8%，且比例逐月持续上升。

所谓的米高梅模式是将客户发展成“代理商”，并通过代理商获得客户。

然而，许多从业者告诉消费者，平安名义上的米高梅模式实际上主要是线下中介的销售业务。

米高梅模式在“和平制度”中更为常见。例如，平安保险通过发展员工的亲友作为代理人，实现了二、三级分销模式下的客户获取。

然而，平安银行的贷款业务显然经历了加工和转型。

这种模式绝不是平安独有的。包括飞行贷款在内的金融机构通过代理模式将每月贷款增加了一倍。然而，负面影响也使他们失去了一些经销商。

MGM模式的真正传播是推广信用卡。

据知情人士透露，招商银行、民生银行等银行都采用了“新老客户”的客户获取模式。

“其中，招商银行通过该模型更新了2012年至2015年信用卡客户增长率，而民生银行近年来一直使用该模型获取客户，但未能实现。”这些人说。

时尚的米高梅模式实际上需要强大的基础推动和调解。这种艰苦的工作，甚至是肮脏的工作，可能不会出现在财务报表中。

确保基础资产的质量

金融界了解到，平安银行非常重视新代理模式与旧代理模式的结合。

“领导在会上不断讲道，底层的销售人员会尽力推广米高梅模式。我们还将对老客户介绍的客户给予优惠利率。”一位与平安银行关系密切的内部人士表示。

财务结果显示，除“新一轮贷款”外，平安银行通过米高梅共发放汽车融资贷款138.54亿元，占汽车融资贷款总额的36.5%。通过MGM模式发行的信用卡数量为426，500张，占新增发行的28.5%。

此外，平安银行还表示，通过米高梅模式获得的客户整体资产质量优于其他客户群体。

2019年末，通过米高梅模式获得的“新一笔贷款”客户不良率为0.69%，比整体不良率低0.65个百分点；对于通过MGM模式获得信用卡的客户，客户群不良率为1.46%，比整体不良率低0.20个百分点。对于通过MGM模式收购的客户，客户群不良率为0.74%，与整体不良率持平，保持在较低水平。

“与其他方法相比，MGM模式无疑能更好地控制风险。对于拥有高质量和良好信用记录的客户，这将打开更高的权限，并允许他们流失更多用户。”一位知情人说。

“高质量客户群”效应确保了银行基础资产的质量。

平安银行不是代理模式的唯一受益者。飞贷也通过类似的“代理”模式迅速扩大了业务规模。

据刘欣财经报道，通过代理模式，中兴通讯的月贷款额从3亿元飙升至7亿元和8亿元。

据上述知情人士透露，2012年至2015年，“零售之王”招商银行通过“以旧换新”信用卡业务获得流量，业绩“非常好”。

逻辑分析没有大问题。高质量的客户可以带来更高质量的客户。但是这种方法真的适用于所有组织吗？

名字是米高梅，但它真的是一个中介吗？

客户介绍客户导致的渠道关系混乱是MGM模式的第一大缺陷。

由于戴菲的代理模式造成的渠道关系混乱，许多渠道商人终止了与戴菲的合作。

另一位知情人士表示，民生银行几年前曾使用“个人对个人”模式，试图给零售业务带来销量。

“效果很差，我们做不到。很快我们就放弃了。”这些人说。

原因很简单。如果你是一个拥有好运气和良好信用记录的高质量用户，你很有可能不会煞费苦心地动员你周围的亲戚朋友借钱来获得1000-2000元的佣金。

在没有经济刺激的情况下，这些用户最多可以在聊天时向朋友推荐几句话。

然而，当招商银行在2012年推出新旧“米高梅”模式时，它占据了更多的时代红利。

毕竟，那是一个移动互联网刚刚兴起的时期。大量的贷款需求没有得到满足，市场信息不对称，所以每个人都不知道去哪里借钱。

当时，“人对人”模式的确有很大的发展空间。

然而，在这个手机贷款泛滥、智能信贷产品推荐工具被广泛使用的时代，谁会因为亲戚朋友的一两句推荐而毫不犹豫地接受贷款产品呢？

问题出现了。如果“以人为本”的模式失败了，中兴和平安银行如何通过“以旧换新”的米高梅模式为其产品带来高质量的流量？

“平安银行名义上利用老客户带来新客户，实际上基本上是一个线下中介，承载着这笔金额。”三通商人赵伯昌表达了对新道财经的关注。

毕竟，只有这些“地头蛇”最了解当地市场需求，也最了解谁最需要贷款产品。

根据中兴通讯的分销逻辑，10万元的贷款，介绍人可以收取大约1500元的通过费。一个月一百万元，收入可以达到15000元，不亚于一个小白领。

“无论从经济效益还是资源控制的角度来看，中介机构都是最有动力、最耗时、最有能力做到这一点的。”赵伯昌说道。

据业内人士透露，平安银行和中介分享利润时，他们是在“看人、点餐”，金额从几十万元到几万元不等。

“容易控制渠道，平安银行地利润会更低；为了吸引他们继续合作，利润分享的份额将会更高。”业内人士表示。

简而言之，平安银行选择了软柿子。

无论如何，无论是新旧结合还是通过中介机构放贷，“以人为本”的模式实际上给金融机构带来了高质量的资产，但隐藏的担忧也浮出了水面。

如上所述，在这个智能信贷产品无处不在的时代，如果没有强有力的经济刺激，它还能持续多久还不得而知。

第二，如果平安的名义上的“新客户带老客户”的米高梅模式实际上是一个大量的离线中介，那么这些以盈利为基础的中介是否会以更高的价格从其他机构购买也是一个值得讨论的问题。

当然，由于这部分劳动力成本，平安不得不提高贷款利率。这也可能是银行业贷款利率相对较高的原因之一。而且，中介管理更加困难。为了促销产品，往往会出现虚假促销，网上相关投诉也集中在此，导致平安贷款业务声誉受损。

所谓的米高梅模式的关键是解决“以旧换新”带来的中介管理难和渠道混乱的问题。那些试图效仿飞行贷款和安全的玩家不能仅仅被米高梅模式带来的数据所迷惑。