自打破僵化的支付体系以来，该行的保本和保息金融产品现在都已停止销售。因此，读者经常问我是否有原则上安全且能产生回报的替代产品。这是真的。今天，蔡晓将推出一系列产品，——智能存款。

-01-什么是智能存款？

智能存款是简单的银行存款，其性质与“中国、农业、工业、建筑和支付”等大型国有银行的活期存款和定期存款没有什么不同。然而，发行实体是当地银行或私人银行，如武汉中邦银行、深圳前海伟众银行、浙江网通银行、重庆富民银行等。此外，这些产品的销售渠道不是在银行网点，而是在互联网平台上。

智能存款的主要特征是：

首先，回报率相对较高。目前，互联网平台上智能存款的年回报率可达到3.5%的低水平和5%的高水平，远高于余额宝的2.5%。

第二，投资门槛低。大多数智能存款产品可以以50元或100元的价格推出，远低于同等收入的银行理财产品的投资门槛。

第三，安全性高。智能存款的本质是银行存款，银行存款受到中国保监会的严格监管和《存款保险条例》的保护。

第四，产品多样化确保流动性。它适用于大多数投资者，如7天、30天、90天、180天、1年和3年期的产品。

那么，为什么智能存款可以安全又有利可图呢？

这些小银行比“中国、农业、工业、建筑和交易所”好吗？接下来，蔡晓将逐一分析它们。

-02-智能存款的安全性

首先，让我们看看安全性。

智能存款的本质是银行存款。发现主体是银行。银行和储蓄存款的安全关系到金融稳定和国家安全。国家从三个步骤控制银行：建立(事前)、监管(事中)和破产(事后)，以确保每个人的存款安全。

首先，即使我们所看到的“小银行”实际上也是庞然大物。根据《银行法》第13条，设立全国性商业银行的注册资本最低限额为10亿元。并且必须用自己的资金实际支付注册资本。

因此，在每一个“小银行”的背后，其实都有一个大的“黄金之父”，其中大部分都是上市公司，都来自不同寻常的来源。例如，深圳前海伟众银行的最大股东是腾讯，浙江网通银行的最大股东是阿里巴巴。这也使得“小银行”注册资本雄厚，实力不弱。例如，深圳前海伟众银行注册资本为42亿元，浙江网通银行注册资本为65.71亿元。

第二，中国的银行监管非常严格。根据《中国银监会关于民营银行监管的指导意见》和《商业银行资本充足率管理办法》的规定，监管部门将持续监控商业银行的资本充足率、不良贷款率、流动性比率等指标是否符合监管要求。如果银行低于监管要求，将强制整改。

第三，即使最坏的情况发生，银行也会破产。根据中国的《存款保险条例》规定，一个人可以在50万元以内对一家银行的存款本金和利息进行100%的赔偿，而不会有任何损失。

只要每个人都小心不要在一家银行存入超过50万元，风险就不会太大。

-03-智能存款的盈利能力

智能存款的盈利能力远远高于国有银行的存款利率。如此高的利率是如何产生的？

首先，与大型国有银行相比，地方银行和私人银行的业务更加商业化，社会责任也更少，如定向支持贷款和低息贷款。因此，利润更高。

其次，地方银行和私人银行向客户发放贷款，这些客户大多是大型国有银行的次级客户。自然，这类客户的贷款利率更高。

第三，本地银行和私人银行很少或没有线下网点，从而降低了大量的人员成本、设备成本和网络运营成本，这些成本本可以直接反馈给投资者。

-04-智能存款的流动性

目前，所有在互联网平台上出售的智能存款基本上都有一个“锁定期”。在锁定期内不能撤回，锁定期后可以自由撤回。如果他们不退出，他们仍将按商定的利率支付利息。

但是，由于智能存款产品数量众多，锁定期分为7天、30天、90天、180天、1年期、3年期等。因此，只要根据自身需要选择相应期限的产品，流动性就不会受到影响。

在哪里可以买到智能存款？

在许多互联网平台上都有智能存款销售，如“小而全的财富管理”、“lufax”和“京东金融”。

一般来说，登录这些互联网平台后，你会在“银行选择”等领域找到智能存款。

购买智能存款时我应该注意什么？

首先，我们应该选择一个正式的大规模互联网平台。因为我们大多数人都没有识别财务风险的能力，而大型互联网平台都有代言人(如百度支持的杜晓曼财务管理、平安支持的陆飞、京东支持的京东财务)，这些都有信誉和风险识别能力，可以帮助我们进行第一次筛选。

第二，如果你看不透一个产品的主体，你可以通过天涯通、旗叉等软件找到发行智能存款的银行背后的股东。拥有大股东的银行拥有更严格的内部管理、更强大的资源、更好的风险控制和更高质量的放贷者。

第三，有必要确定购买的产品是否是智能存款。智能存款产品将在互联网平台上标注“储蓄存款”、“本金保证”和“50万以内100%补偿”字样。

好了，今天的智能存款到此为止。不清楚的读者可以在文章底部的信息区进行交流。