最近，平安银行发布了2019年度报告(000001。深证)显示，平安银行2019年实现营业收入1379.58亿元，同比增长18.2%，其中净利息收入899.61亿元，同比增长20.4%，净非利息收入479.97亿元，同比增长14.4%。

数据显示平安银行是一家总部设在深圳的全国性股份制商业银行，其前身是深圳发展银行，是中国大陆第一家公开上市的全国性股份制银行。中国平安保险集团及其控股子公司持有平安银行58%的股份，是平安银行的控股股东。截至2019年底，共有34，253名员工通过遍布全国的数十家分支机构和数千家商业机构向客户提供各种金融服务。

商业观察发现，在如此漂亮的财务报告背后，平安银行的许多盈利指标逐年下降，两年内信用减值损失高达1000亿元，违规行为被连续罚款。平安银行的喜讯背后隐藏着许多隐患。

一些盈利指标逐年下降

从年报中不难发现平安银行的营业利润有所增加，但仍受到信用减值损失的困扰。其中，平安银行2019年计提信贷减值损失前营业利润958.16亿元，同比增长19.51%；2019年计提信贷减值损失584.71亿元，同比增长22.29%。扣除信用减值损失后，本行营业利润下降至362.89亿元，同比增长12.33%。

与此同时，平安银行的信用减值损失不断增加，两年内高达1000亿元。平安银行2018-2019年信贷减值损失分别为478.14亿元和584.71亿元，分别占减值损失前营业利润的59.64%和61.02%，呈上升趋势。

由于整体信贷环境没有明显改善，传统信贷业务的发展压力很大。同时，在监管政策更加严格的背景下，平安银行的资产收益面临下行压力，对平安银行的净销售利率产生了很大的负面影响，对其盈利能力提出了挑战。

从2014年开始，平安银行的净销售利率除2017年有所上升外，其余5年一直在下降。根据flush软件的数据，平安银行2014年至2019年的净销售利率分别为26.30%、22.74%、20.98%、21.92%、21.26%和20.44%。平安银行的净销售利率有下降趋势。

祸不单行，平安银行的资产回报率已经连续6年下降。平安银行的净资产收益率稀释后分别为15.12%、13.54%、11.18%、11.04%、10.88%、10.01%，其中净资产收益率分别为16.35%、14.94%、13.18%、11.62%、11.49%、11.30%，呈逐年下降趋势。

重罚频发进入2020年后，平安银行也多次出现在中央银行、地方银行和保监局的罚款中。

2020年3月2日，北京银监局对平安银行北京分行关、易处以115万元罚款。

罚款表明，由于信贷人员代销保险的激励约束机制不完善，以及代销保险的监督检查职能严重缺失，平安银行北京分行责令其改正，并处以罚款共计100万元的行政处罚。对关给予警告，并处10万元罚款。易被警告并被罚款5万元。

事实上，这并不是平安银行北京分行第一次因为以佣金为基础销售保险而被罚款。2019年11月18日，平安银行北京分行因个人贷款业务贷款被套牢，严重违反审慎经营规则。监管机构责令平安银行北京分行改正，并处以50万元的行政处罚。责任人被警告并被罚款5万元。

值得注意的是，中国保险监督管理委员会已经发行了第一批农历新年门票。其中一张大额罚单显示，平安银行被罚款720万英镑，违规行为涉及汽车贷款和个人贷款等15项业务。