“发现金融”交流小组有一个朋友。最近，他在一家股份制银行的信用卡被降了。他感到惊讶和愤怒，因为这张卡是他的备用卡。一张——双的备胎卡几乎不需要，因为为了避免年费，它一年只被扔进抽屉六次。
这张卡片被莫名其妙地降了级，他的自尊总是有些沮丧。他抱怨银行的风力控制很愚蠢。他从未按时付款，即使没有信用卡。他能冒什么风险？
事实上，这不仅仅是我小组中的持卡人。在后流行病时期，许多银行的信用卡中心很难发卡、赚取收入和控制风险。一个迹象是，确实有几家股票公司最近悄悄降低了一群持卡人的配额。
降低“可疑风险群体”的信贷额度是一项风险控制措施，而监管也要求银行严格管理信用卡。这两点都很好理解。
外界很难理解为什么我的朋友群真的不属于“可疑风险群体”并且也减少了。
该集团业外一些朋友的逻辑是，由于信用卡中心最近一直在与收入作斗争，我们难道不应该简单地给予更多的信用以鼓励人们消费和刷卡吗？
事实并非如此。让我们慢慢来谈。
我。
许多朋友有一个误解，如果你不使用信用卡，银行不会提前给你钱。你没有拿走他的钱，也没有让他去冒险，所以你不需要的钱对银行来说是零成本。只要你有好的信用，银行给你钱，你就不会白给。
我听到很多持卡人说，无论哪家银行给他们的金额最高，他们都会使用同一张卡。高信用限额，比如“我有一张50万英镑的信用卡”，一方面，它可能会让一些持卡人自我感觉良好，另一方面，它确实让他们更容易偶尔赚取大笔金额。
因此，配额一直是许多银行试图吸引客户以拉动信用卡发行的因素之一。
虽然人群拥挤，但大多数人却无法超越极限。例如，如果信用卡限额是50，000元，每月的支出将是几千元。
但是“发现金融”想要解释一个从银行的角度来看每个人都不知道的秘密:你不能忽视的多余配额也在吞噬银行的成本/资本。因为所有授予你的学分等同于授予你的学分。根据《巴塞尔协议》的规定，资本应该累积，即使你没有完全使用它们，或者即使它们是无用的。
对许多银行来说，最宝贵的东西是资本。他们称低资本充足率为“缺血”。当你听这个词时，你可以想象资本的本质。因为资本的充足性决定了他们能借出多少贷款，能利用多少有息资产，这些就是最终利润。
在商业中，从收入、利润和运营效率的角度来看，信用卡中心是什么样的？显然，他们最喜欢高信用质量的持卡人使用流通和分期付款等产品来产生利息收入。他们称之为“重资产”，而重资产的比例也是他们关心的一个指标。此外，即使持卡人不需要分期付款购买此类产品，如果他可以多刷一些卡，卡中心仍然可以向商户要求一点手续费收入。
因此，授予您的金额(您不能长时间使用)对银行来说是“不会产生利润，资本将被白白提取”。坦率地说，从世行的角度来看，这些配额是某种“低效操作”。
在行业内，一些银行(通常是一些国有大银行)的信用卡中心并不比信用卡等小企业的消费要求高多少(对一些大银行来说，信用卡就像“大商场B1的商店”，而不是批发企业)。信用卡中心也可以要求母银行开放他们的资金。银行知道信用额度高到足以取悦持卡人(当然，它必须满足严格的监管约束)，所以许多持卡人更有可能在一两家大银行获得高额度的信用卡。
然而，一些银行显然“吝啬”。就像业界一直在讨论的那样，股份制银行给出的配额并不好(好吧，就是那个有红色LOGO的，刚刚发财的)。例如，如果你随便换到另一家股份制银行，你就可以建立一张限额为50，000英镑的信用卡。在这家“吝啬”的股份制银行，你只能设定20，000英镑的限额(这里有一个黑色问号)？
然而，如果你对财务结果感兴趣，你会发现他家族的资本更有生产力。虽然他家族的股票价格会在垂直方向上跌破限制，但是他的股票价格水平是他的同龄人的两倍，这很能说明问题。
其次，
说来话长。当人们了解到持卡人不能使用的信用额度对银行来说也是昂贵的或者运行效率低的时候，那么在文章的开头，就很容易理解朋友们的“备用轮胎卡”被一家股份制银行降低了。
“发现金融”从该行信用卡业务利益相关者处了解到，他们最近的业务战略实际上已经调整。其中最重要的一项是“精益成本”，这是企业在市场环境不好的时候节约资金的一种常见做法。简而言之，它的意思是“储蓄的同时储蓄”。
所以没有必要的配额，还得想办法节约。
尤其是现阶段本身就比较特殊，逾期还款后疫情已经比平时多了，坏账也可能更多。因此，银行已经使用了更多的风险收益，资本资源紧张。当然，有必要“边储蓄边储蓄”。
《发现金融》实际上给了我们上周深度报道的背景:银行信用卡中心最近的运作并不容易。
——首先，疫情将餐饮、购物、电影、旅游等场景推向了冬季的边缘。最初，这些是信用卡促销和交易量的核心场景。现在，这必将导致信用卡发行的快速下降和交易量的快速下降。
第二，部分持卡人收入受到疫情影响，无法按时还款。一些合作商户因无力经营而关闭，无法继续为阶段性客户提供服务，导致客户集中投诉和损失。也有一些毛派分子只是把疫情作为借口，拖延还款。这些也导致信用卡中心逾期资产和不良率的增加。(事实上，银行的信用卡中心相当不错。市场上的消费金融、现金贷款和应用贷款甚至更不乐观。)
在过去的三年里，当有坏账的时候，我们去收集它们。但是，现在银行的直接催款小组除了“友好提醒”要求对方及时还贷之外，不敢生硬地说话。在当前“抗击疫情最大化”、“谁穷谁有理”、“都怪银行给持卡人太多信贷，导致消费过度”的舆论压力环境下，他们害怕惹恼持卡人的神经，不敢投诉。尽管外部敦促团队说话不需要太客气(他们会以律师事务所的名义打电话试图吓唬持卡人还贷)，但仍比以前克制得多。此外，在流行病期间，许多居民区被关闭，这也使家庭收集成为不可能的任务。
——第四，银行作为国有资产比重最高的金融企业，本来就有社会责任要履行，也应该对受疫情影响的客户从宽处理，甚至自费支持。
在这种背景下，很容易理解银行的“精益成本”战略。
对于一些人来说，他们可能会想，“既然信用卡中心最近一直在与收入做斗争，我们是不是应该给予更多的信用来鼓励人们消费和刷卡呢？”事实并非如此。
首先，银行最喜欢的不是给你大量的准备金(无息)，而是推出“万能货币”(计息)等产品。我本人经常接到信用卡中心的营销电话:“夏女士，由于您的信用良好，我行为您准备了一笔x元的万能基金。你需要……
第二，持卡人可以打电话或临时调整应用上的金额，如果他们真的有很大的消费需求。一些信用卡中心也非常敏感。例如，在收到持卡人在国外消费的信息后，判断持卡人是在国外购买购买，他们会自动增加临时额度，并推出“分期付款折扣”的促销政策。
临时配额，临时啊，事后被收回，也不再为此拨备资金。
第三，
当然，除了考虑“精益成本”，严格的信用管理和风险控制也是银行信用卡降额的另一个动机。前者通常指持卡人的“额度利用率”，而后者指“信用调查情况”、“还款情况”、“消费习惯”和“风险模型”。
“发现金融”最近与一家信用卡中心风险管理部门的同事聊天。他的感觉是，除了“好人”和“坏人”，在信用表现上实际上还有许多“中间人”。
“好人”是那种通常用信用卡支付，从不希望违约的人。他们甚至患有强迫症，担心自己错过了哪张卡，并把信用调查视为珍宝。“坏人”是指那些利用漏洞，想要欺骗或赚钱的人。“中间人”取决于环境。他们通常是一群缺乏自律的人。没有外部环境的刺激，他们是好人，可以做出正常的回报。然而，如果有环境刺激，如过度消费的诱惑，或照顾受影响人口的政策，或如果疫情轻微导致他们的收入波动(但尚未支付)，这些人将很容易恶化。
在我一个月前的文章《羊毛党拿疫情当幌子：装困难户，骗延期还贷、骗减免息费》中，我描述了当前特殊环境中的坏人和坏人。最不寻常的真实案例之一是，一名持卡人打电话给信用卡中心，声称该市的关闭影响了他的工作和收入，他没有钱偿还贷款。然而，他立即要求临时加薪(加薪申请未获批准)，并用信用卡购买了一块价值近1万元的名表.
为了防止“坏人”和“中间人”以及一群信用良好的持卡人变得更坏，他们确实由于流行病的影响而暂时无力偿还。那么，在这个资产质量控制比平时更难的特殊时期，银行降低配额的另一个考虑是风险管理。信用越少，坏账越少。
另一方面，事实上，监管部门也处理了银行信用卡额度粗心的问题。在头两年，每家银行都开始零售。结果，发行的信用卡数量急剧增加，发行的信用卡数量不可避免地很高。
此前，北京银监局发布了《关于加强银行卡风险防控的监管意见》，指出了当前银行卡业务面临的突出风险问题，如信用卡贷款不审慎，要求银行严格管理信用卡贷款，加强对银行卡交易的监控。
最后，我想提一提的是，此次下调符合“严格信用卡管理”的监管要求。为什么有些银行在大幅度降价时说“个人”，而不想让外界知道他们的策略时，却“悄悄地进入村庄，不想开枪”？
“目前，疫情对企业来说已经很难了。XX银行的信用卡突然无缘无故地减少了。30，000的原始限制减少了10，000。在疫情期间，国家要求银行给予我们支持。XX银行是否忽视了政策要求？我要投诉并要求立即恢复配额！”
这是最近从投诉平台收到的金融消费者投诉“发现金融”。一个自称从事餐饮业的小企业主说，他受到了这种流行病的影响，并因信用卡而减少了收入。他还选择了敏感的日期“3.15”提出申诉。
我听说前几天3月15日爆发防控战争时，也有很多类似的抱怨。
上面的例子只是冰山一角。银行婴儿说他们也在受苦，他们的客户不敢冒犯他们。他们害怕被抱怨和负面的公众意见。
