文/龙晓林

自今年1月以来，中国央行至少降息一次。在确保充足市场流动性的同时，它也在引导市场利率下行。然而，这也导致一些财富管理产品的回报率降低，如银行财富管理和银行存款。因为银行融资和银行存款的回报率对市场利率的变化很敏感，所以当市场利率下降时就更容易下降。

根据一家机构的监测数据，今年2月，非结构性财务管理的平均回报率降至3.98%，低于4%，为2016年12月以来的首次。至于银行存款，虽然大多数银行的存款利率相对稳定，但也有少数银行利率已经下调。对于那些想管理自己财务的人来说，降息不是好消息。考虑到当前的市场环境，短期内利率可能不会上升，所以继续下跌也不错。

银行可能不愿意看到银行财务回报或存款利率下降。因为一旦回报率和利率下降，对客户的吸引力就会减弱，使得更少的人去银行购买理财产品或存钱。然而，受市场条件的限制，银行不能盲目增加金融回报或存款利率。一些银行甚至尽最大努力提高金融回报或存款利率，比如下面两家。

第一种可能是银行从购物网站上了解到的，即采用团购模式，即如果团购银行的金融产品，收益会更高。例如，一家银行推出的半年期产品，如果由两人一组购买，收益率为4.33%，三人一组的收益率为4.36%，四人一组的收益率为4.4%。

这种集体购买的方式在看起来很像的时候可能很常见，但在财务管理方面却相对较新。如果能吸引更多人购买他们的理财产品，银行也愿意提供更高的利率。对于投资者来说，如果有集体购买的条件，也是值得考虑的。

另一个是银行存款。就政策而言，期限较短的银行存款利率相对较低。只有3到5年的存款利率是有成本效益的，也是可以接受的，但是3到5年的存款期限太长了，很多人可能不想保持那么长时间。因此，该银行想出了一种将长期存款分割成短期存款的方法。利息仍按长期利率计算，利息支付按短期利率计算。

例如，一笔利率为4.5%的5年期存款可以分成5笔1年期存款，每笔存款每年支付一次利息，同时还可以取款，因为利息已经支付，所以相当于一年期存款的利率为4.5%。这有点像传统的存款型计息存款，但存款型计息存款会有单独的利率，而且利率相对较低。

从上述两家银行的新营销方式中，我们可以看出，目前的银行不再自满，而是在努力改变，这主要是竞争压力的结果。这正好印证了马云当初所说的话:如果银行不变，我就换银行。