研究|由徐天的陆诗雨撰写|徐天

2020年3月，人工智能分析隆重推出2020年中国智能金融人工智能分析最佳实践案例集，希望利用人工智能、大数据等真实应用帮助银行等金融机构更好地理解和使用新兴技术。

目前，人工智能技术已经广泛应用于消费金融领域，如智能客户服务、智能投资与关怀、智能风控等，可以帮助金融机构获得增量业务，提高运营效率，降低风险成本，提高客户满意度。

在小微金融领域，我们也看到了人工智能和大数据技术的一些成就。东方微银行的微金融管理平台是微金融新技术落地的典型范例。

东方微银行的小额信贷生命系统依托多方计算、机器学习、流计算等技术构建安全、灵活、可扩展的小额信贷管理平台，支持从“场景、规则和策略”到“参数化、组件化、模块化”的产品定制。按照“客户群分类、业务分类、流程配置”实现产品群，支持差异化运营流程和策略配置，满足不同银行的定制需求，通过构建多元化产品体系，寻求业务拓展与风险防控的有效平衡。同时，叠加构建了基于大数据挖掘的集成风险决策模型，引导了机器学习在小微金融中的透明应用，促进了小微金融业务的集成化、智能化和生态化发展。

Aicha仍在收集智能金融的最佳实践案例，并欢迎银行、金融技术公司、人工智能制造商和行业专业人士自我推荐或推荐。

疫情的爆发对金融业和金融科技产生了巨大影响。它会加速还是减缓新技术在金融业的落地过程？

这就要求首先研究这种流行病对小型和微型金融业的影响，并探索新技术在金融机构抗击“流行病”过程中的应用价值。

近日，人工智能分析并采访了中国东方微银行首席运营官孙启蒙，探讨了疫情对小微金融、银行业和中国东方微银行自身业务的影响。

孙表示，疫情的爆发已经导致小微企业的生产经营暂停至少两个月。与此同时，正值春节，小微企业在结账、备货、人员调整、业务调整等方面都承受着巨大的压力。由于疫情和春节周期风险的双重挤压，企业的现金流被打破等等。

小型和微型企业是制造业和贸易业产业链的重要组成部分。产业链中的任何断点都会影响产业链的正常运行。

小微企业融资一直是企业和银行头疼的问题。银行应该如何应对受到疫情重创的小微企业的生态环境？

孙启蒙认为，小微企业一季度信贷业务的主要重点应该是稳定存量。春节过后，小微企业的风险暴露高峰将是第一次。疫情影响叠加后，商业银行应首先对股票业务进行全面管理和处置，包括行业调查、客户调查和风险客户分类处置。

分类化解的核心在于银行主动管理风险的意识和责任。分类解决的前提是了解企业的真实情况并能够做出判断，即企业没有丧失持续经营的能力，但其经营却因为疫情的爆发而中断。风险管理不仅意味着不贷款，还意味着持续贷款。给一些小微企业增加小额贷款可以化解当前的风险。

关于东方小额银行在疫情中的行动方案，孙

孙启示:以银行业为主。第一个是资产质量，按影响大小排序，是对小微企业的贷款、对大中型民营企业的贷款和消费贷款(包括住房和汽车抵押贷款以及分期付款业务)。第二是新业务的发展。现有业务的风险暴露出来。一方面，新银行会更加小心。第三，利差影响。疫情稳定后，随着政府层面政策的出台，银行对实体经济的让步将影响银行的净息差。

爱情分析:从长远来看，这场流行病对银行业的小微金融有什么影响，银行业会面临更长的复苏周期吗？

孙启示:银行中小微企业绝大多数集中在加工制造业和批发零售业。在没有疫情的情况下，从2月3日到10日所有行业都要全面启动。根据目前各地对重返工作岗位的要求和出行的影响，实际重返工作岗位的时间为3月中旬至3月下旬，这基本上意味着绝大多数小微企业已经失去了两个月的运营时间。小微企业的风险基本上就是银行面临的风险。具体风险分析如下:

首先是行业风险。受疫情直接影响的行业包括服务业，尤其是酒店、餐饮、文化、旅游、交通等。

二是春节周期的风险。春节是结账、备货、人事调整和业务调整的关键时刻。春节是众多小微企业的一个重要节点。春节假期的被动延长将彻底打乱小微企业的运营节奏。

第三是现金流风险，在此期间，疫情无法正常运行。所有企业都面临着持续的营业费用支出，如工资、租金和利息的刚性支出。现金流紧张的企业将面临恢复生产后不运营启动资金的尴尬。

第四，就业风险。这一流行病对人员密集型企业，特别是中小型加工和制造业产生了更大的影响。

第五，产业链风险，无论是在制造业还是贸易业，都是整个商品产业链的一部分。产业链中的任何一个断裂点都会影响产业链的运行。小微企业面临着自身产业链上下游的中断，或者作为产业链的一部分，短期中断将导致产业链地位的丧失。这种风险也是致命的。

爱情分析:面对流行病带来的挑战，银行该怎么办？

孙启示:2020年第一季度，小微企业的主要重点应该是稳定股票。小型和微型企业很难成功起步。春节过后，小微企业的风险敞口将达到峰值。疫情影响叠加后，商业银行应首先对股票业务进行全面管理和处置，包括行业调查、客户调查和风险客户分类处置。

爱情分析:分类和解决的方法是什么？

孙启示:分类解决问题的方法很多，从最基本的对现有贷款合同要素的修订，如降息、调整结息方式、贷款展期不还本、调整合同期限，到更难操作的新的特殊用途流动性支持，如购买、支付工资、支付租金、纳税等。

爱情分析:整理有什么困难？

孙启示:分类和解决的最大困难在于多银行客户融资的多银行联动。即使你向前冲，其他银行也会贷款。这需要监管部门的协调以及分类和解决方案的系统支持。小微企业融资需要尽职调查豁免，而风险缓解更需要尽职调查豁免。银行应在上级层面确定风险分类和缓解的主要手段、审批流程和最终尽职调查豁免制度。

爱情分析:银行业将受影响多久？

孙启发:每个银行所在的市场都将是自由的

爱情分析:你如何看待中小企业在2020年可能面临的挑战，这对东方微银行的业务会有什么影响？

孙启示:2020年应该打乱所有企业的计划和计划，不管是好是坏。

首先，让我们谈谈直接挑战。东方微银行使商业银行能够实现网上、数字化、智能化的小微业务。目前，其服务覆盖全国20多个省市。在这种情况下，我们服务银行面临的市场风险就是东方微银行的业务风险。

主要影响是服务于合作银行业务的现有业务风险。东方微银行需要通过技术手段帮助银行在中小微企业的群体风险、行业风险和个人风险中定位个人风险，并提供相应的风险缓释建议。二是风险应对后的2020年小微网上业务发展战略。当所有小微企业面临相同的系统性风险，同一行业面临相同的风险时，东方微银行需要在技术支持的基础上，与合作银行快速调整业务应对策略，有效服务小微企业。

爱情分析:你认为2020年下半年金融市场会放松吗？这是东方微银的机会吗？

孙启示:2020年小微企业将面临不利局面。确保小微企业的流动性是化解市场风险的最佳途径。银行融资是小微企业最低成本的流动性补充。因此，2020年小微企业的融资需求肯定会增加。因此，疫情基本得到控制后，小微企业将爆发融资。在这种情况下，真正掌握小微企业风险评估技术的银行和金融科技公司，可以在复杂的市场环境中为有发展前景的小微企业提供最有效的银行融资。

爱情分析:为了应对客户群的变化，银行的信贷导向是否发生了变化？

孙启示:普惠金融一直是银行业务线中投入和产出相对较小的业务。公司业务没有直接影响，零售业务也没有标准化。然而，随着政府政策的倾斜和中小银行转型的现实压力，小微信贷市场是中小区域性银行发展乃至生存的基础。

因此，尽管中小企业比其他客户更容易受到这种流行病的影响，但中小企业也是最具市场活力的客户。东方小额合作银行的信贷导向不会改变，小微企业的服务模式也会改变，但小微企业的服务方向不会改变。

爱情分析:东方微银行在应对疫情的战略层面做了哪些对策和调整？

孙启示:2020年的第一项任务是通过技术手段，为东方微银行服务的小微企业客户有效管理现有业务的风险。第二，在确保有效推进合作银行第二代征信转换的前提下，针对疫情对实体经济和小微企业的影响，我们将快速优化合作银行现有产品。

其次，在不确定的市场形势下，培养内部技能是公司发展的正确选择。我们预计，随着疫情得到有效控制，政府出台进一步扶持小微企业的措施，小微企业贷款业务将在最近三个季度出现快速增长。目前，东方微银行在产品、风控、信息技术三大技术领域的后台员工已经加强了行业分析、产品设计和系统研发，培养了内部技能和储备能力，为下一次业务爆炸做好了充分的技术储备。与此同时，目前，东方微银行和合作银行大多是远程工作。这种习惯的培养也影响了我们目前与合作银行的合作。我们还在不断优化标准化交付系统

孙启示:经过一个多月的银行运营，可以看出，即使在办公时间不足的情况下，网上银行仍然可以开展信贷业务，与东方微银行合作的大部分银行仍有信贷增量。这对没有网上小微企业的银行来说无疑是一个冲击。这也将迫使银行考虑小额信贷服务的产品分层。什么产品可以在线，什么问题可以在线为银行解决。

然而，网上产品并不像网上移动信贷产品那样简单，它在银行小微企业客户的运营和服务、银行内部的精细化和专业化管理等诸多方面都提出了挑战。

爱情分析:自2019年以来，中国对税收和银行数据的开放度发生了什么变化？

孙启示:国家税收和银行数据开放最具标志性的文件是国家税务总局和银行保险监督管理委员会2019年11月发布的《关于深化和规范“银税互动”工作的通知》。

通知主要围绕四个要点，将受益企业范围从税收抵免扩大到并购，积极推进银行与税收数据的直接对接，提高信贷服务效率，规范数据安全和三方代理服务。

国家税务总局和中国银行业监督管理委员会于2015年7月启动了银税互动。通过税务部门与银行机构共享税收信用评估等信息，促使银行解决小微企业的信息不对称问题。在过去的四年里，银行税互动贷款产品发展迅速。银行通过整合企业多维数据，在多个地区推出小微企业爆炸式产品，有效支持小微企业融资。

爱情分析:未来政府数据开放的趋势是什么？

孙启示:未来，政府数据向银行业金融机构开放的趋势肯定会继续扩大。几个省已经建立了大数据管理局来整合来自工商、司法、水电、公共积累基金等部门的数据。在企业授权下向银行开放，促进普惠金融的发展。在这种趋势下，小微企业网上贷款产品必将更加丰富和多样化。

爱情分析:除了数据，小型和微型金融企业在网上面临什么挑战？

孙少奇:目前，小微金融网上发展面临的一个挑战是银行上网和上网热潮。在这种情况下，将会出现小微企业贷款产品的劣质硬币驱逐优质硬币的现象。在为小微企业服务的过程中，出现过不止一次。银行在产品价格、准入和配额方面展开了恶性竞争。最后，资质好的小微企业信贷过剩，资质差的小微企业无法获得信贷。过度信贷有时比没有信贷对小型和微型企业更有害。同时，由于网上小微企业的高效率，小微企业可以同时向多家银行申请网上贷款，容易产生欺诈风险。

爱情分析:如何解决小微金融业面临的挑战？

孙启示:解决这一问题需要银行自律和监管引导。同时，第二代信用报告系统的推出可以部分解决这一问题。

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