文/龙晓林

虽然目前的财务管理方法已经多样化，但很多人仍然最相信银行，所以银行存款也是财务管理的首选。为了满足存款人多样化的金融需求，吸引更多的存款人存钱，银行也在存款类型上进行了一些创新。然而，并不是所有的创新都一定是好的；有些是基于打破市场规则，这显然是不允许的。

近日，中国央行发布《关于加强存款利率管理的通知》，根据通知要求对两类存款进行整改。一种是计息存款，另一种是结构性存款。

有息存款是定期存款，存款人提前支取时，银行按文件计算利息。例如，对于5年期存款，存款人必须在储蓄1年后提前提取存款。此时，利息将根据1年期存款利率计算。但是，对于传统存款，即使提前一天提取存款，也将按当前利率计算利息。

这种计息存款对存款人有利，因为它可以减少存款提前支取时的利息损失。然而，一些银行正在使用依靠文件赚取利息的方法，以变相的高利率提取存款。这似乎对储户无害，但它正在破坏市场规则，还将增加银行的操作风险。随着银行操作风险的增加，储户存款也将面临更大的风险。

根据通知要求，银行将不再被允许以文件形式发行任何计息存款类型。因此，对于包括定期存单在内的存款，存款人将按提前支取的现行利率计算利息。

尽管结构性存款更像是银行融资而非存款，但央行管理结构性存款的方式与管理存款的方式相同。根据央行的新规定，未来结构性存款的保证收益率也将纳入自律监管范围，而过去只有存款利率受到自律监管的限制。

央行要求实施此类监管的原因是，结构性存款也存在许多问题，其中最突出的是，“假”结构性存款在市场上猖獗。结构性存款的回报率不是固定的，保证回报率和最高回报率之间有很大的差别。最高回报率的金额取决于投资的金融衍生品的收入。然而，为了吸引储蓄，一些银行将结构性存款的最高回报率改为保证回报率，并且根本不会投资相关的金融衍生品。这类产品不再是真正的结构性存款，而是银行兑现高利率和存款的工具。

对存款人来说，在中央银行对这两种类型的存款发出整改通知后，影响可能是存款利息的降低。有什么办法补救这种情况吗？

最好的补救办法是找到一种替代产品，储蓄债券就是其中之一。储蓄债券也以文件为基础计算利息，因为它不是存款，也不会受到央行新规则的影响。

另一种类型的存款也是最近才出现的一种存款。这种类型的存款有点类似，但不同于按文件计息的存款。它将长期存款分为短期存款。利率按长期利率计算，利息费用按短期支付。

例如，对于5年期存款，利率为4.5%，但其利息支付方式不是一次性到期支付，而是年度或半年度支付。如果你一年支付一次，只要存一年，你就可以得到4.5%的利率。即使你提前取款，银行也不会收回利息。因此，从效果的角度来看，这种类型的存款类似于计息存款。

审核:李跃