作者

来源|大猫好计划

最近，新的政策和法规确实更加密集。

我刚刚完成了对严重疾病新定义的征求意见稿，我想马上谈谈可调整费率的长期医疗保险。

几天前中国银监会发布的《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》对每个人来说都非常重要。

这可能会影响你是否想在未来一两年内取代数百万的医疗保险。

"在医院住了一段时间后，20年节省下来的钱只有几美分。"那些家里有病人的人真的很担心这样的报道。

许多人已经意识到他们辛苦赚来的钱可能很快会在医院里丢失，所以他们给自己买了数百万的医疗保险。

那些因为流行病而没有被购买的人，我担心，开始意识到健康是多么的重要，以及有钱去看医生是多么的重要。因此，在过去的两个月里，该行业的总保险费急剧下降，但健康保险已成为一个“逆行者”。

然而，购买了数百万医疗保险的人仍有模糊的担忧。

这三个问题:

目前，市场上绝大多数数百万的医疗保险都是一年期的，而少数产品是可以保证续保的。最长保证期为6年，不能给每个人“永生”的承诺。

少数产品，虽然承诺如果产品不销售就转让给公司的其他产品，但由于转让产品的形式、价格和更新规则不确定，这些产品是“空的”。

尽管一些保险公司为突破“6年”这一无形的红线，确保最长的续保期进行了不懈的努力，但由于政策的限制，生产的产品在最后一刻流产了。

对于保险公司来说，发展长期医疗保险实际上有不止一种“冲动”，但政策并不到位。

去年11月，监管机构发布了新修订的《健康保险管理办法》，规定长期医疗保险产品可以进行费率调整，这被视为在政策层面放松了长期医疗保险。

现在，《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》的发布是详细规则的标准登陆。

为什么政策制定如此谨慎？

中国保监会相关部门负责人表示，其中一个主要原因是长期医疗费用上涨难以被保险公司预测和控制，从而抑制了长期医疗保险的发展。

每个人对医疗费用的上涨都有直觉吗？

在猫姐姐的记忆中，十年前，一场感冒通过去医院花了十多美元被治愈了。现在带熊海子去看感冒，不是几百块钱进不了门诊门。

这被称为“医疗通胀”。

没有关于医疗通货膨胀具体水平的官方数据，但非政府组织的统计数据远远高于消费物价指数。此外，保险公司的人士也表示，医疗通胀通常可能达到两位数。

在我们看来，只是医疗费用逐年增加。太简单了。

然而，导致医疗通货膨胀的因素太多太复杂，如医疗体制的变化、社会医疗保险、物价指数、医疗资源短缺、新医疗技术、老龄化、经济发展等。甚至严重疾病的发病率和诊断率的变化也会影响它。

当没有足够的数据预测医疗费用的未来趋势时，保险公司在发展长期医疗保险时将面临定价过低的风险，即收到的保费不足以支付其自身的补偿和运营成本。

最起码，它会导致商业损失，最起码，它甚至会把保险公司拖到破产的边缘。

我国的医疗保险不仅面临着这个问题，国际经验表明，医疗保险确实很难盈利，能够保持较低的利润也不错。

对于保险公司来说，可能存在臀部决定头部的问题。职业经理人会追求短期利益。然而，对于监督父亲来说，“稳定”这个词更受欢迎，他们最不想看到的就是“混乱”。

因此，要解决短期医疗保险因产品停产等原因无法续保的问题，让保险公司在一定程度上规避医疗费用的通胀风险，确实是相当困难的

监管通知主要依据费率。总而言之，就是:涨价？好的！价格上涨？不要。

价格低，不太经常

原始策略:

总之，长期医疗保险上市前三年，费率不得调整。进入调整期后，价格最早每年上调一次，不得频繁上调。

这就要求保险公司给出一个谨慎合理的基本定价，而不是价格战，先以低价抢占市场，然后抢占客户，赔偿损失，并通过立即提价来维护自己的利益。

●价格上涨应该是合理的

原始策略:

简而言之，保险公司应该调整价格。他们不应该只是说价格上涨时就会上涨。他们应该是正当的。应使用定量指标，而不是客观的定性描述。他们应该清楚地解释什么是内因，什么是外因。

同时，监管还要求保险公司在合同中明确写明每次费率调整的过程，包括公示方法、公示期限等。如果价格调整，应根据合同通知被保险人。对于被保险人在公示期间提出的问题，保险公司应及时明确地做出回应。

最后，保险公司只能在宣传30天后调整保险费率。

简而言之，价格上涨应该是合理的，过程应该是合规的。

低价部分的情况坚决不能涨价

原始策略:

第一条是对保险公司的硬性限制，即保险公司不能在获取高额利润的同时提价。与此同时，他们也结束了这样一个困境，即当整个行业亏损，而公司亏损较少时，它就不能提高价格。

其次，保险公司也需要保持良好的客户关系。如果与顾客有许多纠纷，他们就不能火上浇油。

●个体差异的价格涨幅不能有上限

原始策略:

这一条款与目前数百万医疗保险的价格调整规则相一致，即应该对所有年龄组进行调整，而不会对任何已获得补偿或身体状况不佳的人进行个别调整。

此外，还提到了“利率调整上限”。费用调整上限是保护消费者权益、避免保险公司恶意调整费用的重要规则。

上限越高，对保险公司越安全，但对消费者的吸引力越小。

理论上，保证期越长，上限就越高，但这仍取决于保险公司如何权衡利弊。

●最坏的情况应该清楚说明

原始策略:

购买红利保险时，有一个演示红利。一般来说，代理商愿意向你展示高端产品，但事实上这是一件浪漫的事情，达到中级水平是件好事。在未来购买长期医疗保险时，你应该看看利率调整的示范，关注最糟糕的情况，这是你的风险底线。

当然，保险公司可能会通过一些技术手段来规避这一点，例如，可能会逐年增加免赔额来变相提价，所以我们当时也应该注意这一点。

一旦这项政策得到实施，可以预计不久将会有数以百万计的医疗保险，保证期为10年，甚至20年，甚至终身。

如果这些产品的形式类似于目前数百万的医疗保险，并且保险责任和免赔额相等，续保期越长，对客户的吸引力就越大。届时，财产保险公司一年数百万的医疗保险肯定会受到很大的冲击。

因此，我们必须等待，看看那些已经购买了数百万医疗保险的人，是一年还是六年。如果有更好的，猫妹妹会立即改变。

然而，在某些情况下，猫妹妹不建议改变，如索赔，例如，最新的医疗检查报告显示，有一些问题，将影响保险范围。