随着老龄化的加深，人们很难忽视老年人的健康保护需求。然而，目前，老年健康保险产品面临两大矛盾。一是很少有产品真正适合老年人的身体状况和风险特征，针对性不强，有效供给不足。第二，溢价高，溢价与安全水平的杠杆比率不高。
基于此，银行保险监管委员会和消费者也呼吁保险公司为老年消费者开发和推广商业健康保险产品。同时，出台了相关政策和指引，促使保险公司用监管的“指挥棒”更加关注老年保险市场的发展。
如何提高质量和增加数量？业内专家建议商业保险公司应加强老年人健康保险的发展。要从理顺社会医疗保险和商业健康保险的关系入手，加强与医疗服务机构的深度合作，加快开发适合老年人的商业健康保险产品，重视“老而不老”人群。
针对性不强，有效供给不足，消费者要求增量
蓝鲸保险了解到，目前商业保险公司销售的产品中，60岁及以上的老人可以购买上千种产品，涵盖人寿保险、年金保险、健康保险和意外保险，但总体而言，老年保险的发展仍然不平衡和不足，无法满足保险的强劲需求。
一位寿险业内人士指出，目前很多产品只是在普通产品的基础上做了一些技术处理，比如简单的放宽保险年龄或者放宽一些保险条件。很少有产品真正适合老年人的身体状况和风险特征，针对性不强，有效供给不足。
保费相对昂贵，保费与保险水平的杠杆比率不高，这也是老年消费者在购买包括健康保险在内的保险产品时面临的主要矛盾。相比之下，由于老年人口的高风险发生率，保费越高，年龄越高。在健康保险方面，对于同样数量的保险产品，老年人的保费可能达到年轻人和中年人的十倍。
此外，绝大多数健康保险要求被保险人进行体检或健康通知，健康状况不佳的老年人无法成功通过承保。
最近，保险保障基金发布了《2019年中国保险消费者信心指数报告》。研究表明，老年消费者对健康保护有很大的需求。然而，保险公司提供的商业健康保险产品目前有保险覆盖的年龄限制，很少有专门为60岁以上的老年消费者设计的商业健康保险产品。
基于此，消费者也呼吁保险公司为老年消费者开发和推广商业健康保险产品，如针对老年人的疾病类型，以减轻家庭负担。
行业数据也可以支持这一观点。根据水滴保险商城的数据，由于疫情，2020年1月至2月，关注健康保险的老年人数量有所增加。然而，60岁以上用户订单数量的增长远远低于顾问数量的增长，这表明大量老年用户在咨询后没有购买产品。“主要原因是市场上60岁以上用户的健康保险产品保费相对较高、覆盖率较低，加上对健康状况的要求较高，这影响了周转率，”水滴保险商城副总裁李佳总结道。
上述问题也与客观因素有关，如老年人风险发生率较高，医疗费用上涨等。很大程度上是由于保险公司风险控制能力不足、服务意识有待增强、产品创新有待进一步提高等主观因素造成的。
年初，银监会副主席黄宏指出，商业养老保险行业仍存在一些业务问题需要解决。F
不可否认，在中国老龄化背景下，发展商业健康保险对于减轻老年人个人和家庭医疗费用负担，提高医疗卫生保障能力具有重要意义。
但与此同时，商业健康保险仍存在一些亟待解决的问题，如保险密度和深度低、补偿水平低、产品结构不平衡、地区不平衡突出、与老龄化需求不匹配等。它在多级安全中的作用是不够的。
“在短期保险和传统产品的基础上，年龄限制的简单放宽也给商业健康保险带来了巨大的风险。”南开大学金融学院保险系教授朱明来在对蓝鲸保险的分析中指出，老年人口未来发病的风险相对较高，医疗费用相对较高，盲目扩大投保年龄是不可取的。
如何在产品方面“补短板”尤为重要。
“在产品方面，未来的重点仍将是加大开发力度，生产一些长期保护产品，如五年或十年，”朱明来补充说，并补充说，从实际角度来看，鼓励公众在40岁或50岁时提前配置长期保险产品，以便为老年人的健康风险做好准备。他指出，除了传统的保险产品，保险公司也可以尝试开展健康服务项目，如加强与医疗机构的合作，在慢性病控制和管理方面做一些辅助工作。
上海对外贸易经济合作大学保险系主任郭振华指出:“当然，从商业角度来看，对老年人和非标准人群来说，以较低的价格分配保险是不现实的。”出于成本和效益的考虑，该企业将做出一个良好的“经济账户”。“要想降低价格，就必须做好风险分类，检验保险公司的风险管理能力。”然而，目前，商业保险机构对老年人医疗等健康数据的控制力度不够，存在着束缚。保险系统和医疗系统之间的节点尚未打开。保险产品的设计、支付功能、健康管理属性和数据技术的应用仍需改进。
同时，老年健康保险市场在很大程度上需要政府和市场机构的合作。例如，美国联邦健康保险保费计划市场是美国联邦健康保险计划的一个分支，允许商业保险公司参与。
业内人士认为，未来一段时期，为了更好地适应老龄化背景下健康需求的变化，有必要理顺社会医疗保险与商业健康保险的关系，加强与医疗服务机构的深入合作，加快开发适合老年人的商业健康保险产品，同时，加强对“老而不老”人群的关注。
“为了应对人口老龄化，应该建立一个相对完整的保障机制。除了商业保险，更多的问题需要通过社会保险来解决，社会保险也是社会福利制度的一部分。”朱明来从另一个角度解释说，从社会保障的角度来看，不可能大幅度限制老年人的医疗费用和报销，这也与商业保险相矛盾。“事实上，在当前的中青年阶段暴露出许多风险，并且存在安全漏洞，因此需要补充医疗保障。老年医疗保健涉及更多宏观层面的社会治理和社会保障，社会保障也需要发挥更大的作用。”
