作者：豆腐
编辑：杨若道
最近，我正在阅读关于大萧条的书籍，其中包含一些有趣的内容。
例如，在大萧条初期，美国没有一个有效而广泛的存款保险制度。
简言之，存款保险制度是一种面向银行的保险。当社会信心受到影响，银行现金受到银行挤兑的影响时，存款保险可以提供一定的存款保护，这样遭受银行挤兑的银行可以生存更长的时间。这是一个可以在危机中切断恐慌链的系统，对金融安全非常重要。可以说，美国金融业也有聪明人，早就应该启动存款保险制度。
19世纪初，美国也出现了一波银行倒闭潮，当时纽约州长马丁范布伦要求纽约商人乔舒亚福尔曼重组纽约银行业。
福尔曼认为，如果一家银行倒闭，很容易引发恐慌并引发连锁反应。
当时，美国和中国之间的贸易非常密切，福尔曼提到了广州公司的联合和几个相互保险制度。
广州的商人做生意需要融资。清政府不愿意担保他们，所以它想出了一个集体承保的方法来建立一个保险基金。企业每年支付保费来偿还违约企业的债务。因此，即使个别公司违约，风险也不会扩散。
福尔曼建议纽约州的州银行在1829年根据广州公司的联合和几个相互保险制度设立保险基金。
然而，保险基金的运作也不顺利。在19世纪中期，纽约有11家银行仍然倒闭。保险基金陷入了巨大危机，州政府发行了债券来拯救它。
第一次世界大战后，美国银行的总数扩大到3万多家。其中大多数是中小型银行，有些银行经常违约。这使得大多数州的银行保险基金入不敷出，形同虚设。
换句话说，美国的银行倒闭时有发生，但美国当时的经济繁荣几乎没有影响。1929年，当纽约股市暴跌一年后，危机蔓延至美国银行业。美国各地爆发了一波银行倒闭潮。人们疯狂地跑银行，要求现金。1933年3月，美国银行系统完全瘫痪。
罗斯福实施了一项新政策来解决银行挤兑问题。考虑到安抚受惊储户的需要，他最终在《银行法》中加入了成立联邦存款保险公司的条款。
人们的恐慌得到了缓解。到1934年，美国只有9家银行倒闭。
因此，今天的许多金融稳定体系实际上是在几次金融危机之后得到改善的。
中国也有银行存款保险制度。2015年开始实施的《存款保险条例》条例规定，存款保险的最高限额为50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高还款额限额。并报国务院批准后公布实施。
换句话说，如果你在银行的存款少于50万元，即使银行倒闭，你的存款也会得到全额补偿。自实施以来，该系统也多次被各大金融管理巨头所推广，“50万元银行存款”成了一个障碍，确实更安全。
但许多人不知道的是，中国的保险业也有类似的规定，而且它们比银行业出现得更早。
2008年，《保险保障基金管理办法》在中国实施。第十九条规定，保险公司被依法撤销或者破产，其清算财产不足以支付保单利益的，保险保障基金应当按照下列规定为非寿险合同的投保人提供帮助：
(一)保险保障基金在5万元以内对投保人的损失给予全额救助；
(二)投保人为个人的，保险保障基金的救助金额为超过5万元的损失金额的90%；投保人为机构的，保险保障基金的救助金额为
这里提到的投保人的损失是指投保人的投保人利益与从清算财产中获得的结算金额之间的差额。因此，在某种程度上，大多数保险产品享有与存款银行相同的待遇，只是保额相对较低，而且会有一定的折扣——。毕竟，所谓的保护只能覆盖底部，不能太有利。
可以说，鉴于人类历史上的金融危机，所有国家都需要找到某种方法来隔离危机的风险并防止其蔓延。然而，这些风险防范机制在不断加强的过程中逐渐趋同。
然而，道德风险总是存在的，你永远不知道什么海鲜能在大浪中被赶出来。
例如，北京银行和保险监管局最近敦促该行改善其业务管理，提高金融服务水平，以应对该行在现金管理方面的不谨慎。
这是因为去年爆出的丑闻：2019年1月，康德信拖欠了15亿元债券，但其财务报告显示仍有150亿元货币资金，其中122.09亿元存在北京银行西单支行。然而，北京银行西单支行表示，银行存款账户余额为0元。
据财新网报道，北京银行西单支行与协和集团签约《现金管理业务合作协议》。根据协议，只要银行账户上有一笔钱，银行就可以说这笔钱既可以算作大股东，也可以算作上市公司。
也就是说，有些钱已经被重复计算过了，当它确实需要的时候，人们发现钱已经不见了。
很难想象银行里有多少这样的非法操作。如果危机爆发，国内银行体系能承受多大的风险？
如前所述，《深圳房价越涨，经济越困难》，深圳银行保险监管局与深圳人民银行就辖内银行召开座谈会，要求在房地产交易完成后的短时间内，重点检查抵押贷款申请的融资需求合理性。
现在的情况是，为了刺激经济释放水分，风险防范将略有缓解，但危机将在风险大的时候到来。
有人会问我，存款和保险的保护会失败吗？
当然会。保险基金只是一笔钱，不能弥补所有的损失。如果上面提到的所有风险控制系统都失败了，那只能说明问题的根源已经腐烂，没有人会对经济有任何信心。吃甜瓜的人可能仍然会感到非常快乐。他们认为这很令人兴奋。他们还可以加快向富人榨油的过程。然而，如果是这样的话，那些期待加速的人很可能会被加速的洪水淹没。
也许这就是生活。
