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我手里有一百万美元。你想买银行理财产品还是存单？如何更合理地配置它？
在许多金融产品中，银行金融产品是一道不可绕过的墙。它曾被认为是低风险系数安全的同义词。然而，“走向资本市场”政策的出台，使我行理财产品向“净值”型转变。保本理财产品退出市场将成为一种趋势，其地位正受到挑战。为了减少“取款换汇”的影响，留住客户，完成“找存款”的任务，大额存单悄然出现，收益率仍在大幅上升。
那么，CDs能取代银行金融产品，成为银行的新宠吗？让我们分析一下。
银行金融产品
银行理财是银行向有不同理财需求的客户销售的产品。客户委托银行管理他们的财务。银行收取一定的费用，其余的投资收入归客户所有。银行理财产品由银行自己发行和销售。它们属于银行的自我管理(对应于银行的委托理财产品)。根据不同的投资方向，风险水平也不同。风险由小到大分为五个级别：R1(审慎型)、R2(稳定型)、R3(平衡型)、R4(激进型)和R5(激进型)(各银行的划分方式不同，但原则相同)。理财产品风险水平不同的投资者对应不同风险承受能力的投资者。如果你想知道你的风险承受能力是多少，你可以去银行柜台进行测试，这里不做描述。
认购门槛：一般情况下，起价为5万元。尽管有报道称，订阅门槛已降至1万元，但这类产品并不多见。
投资期限：从几天到一年以上，期限多种多样，适合大多数有资金配置管理计划的投资者。
费用：银行一般收取一定的财务管理费用，如认购费、认购费、销售费、投资管理费、赎回费和托管费。然而，并不是每个产品都要收费，也不是每个项目都要收费，主要取决于产品规格。但是，这些费用直接从收入中扣除，不需要额外费用。
收益：该行6-12个月的财务管理收入目前约为4.5%，略高于一年多来的水平。
风险：银行理财产品不是存款。银行融资将从固定收益型转变为净值型。非资本保全将成为一种趋势，客户将面临失去本金的风险。
流动性：银行融资有固定期限，不能赎回。流动性不好。投资者可以根据自己的资金使用安排选择不同期限的金融产品，以实现资金流动性的最大化。
银行存单
大额存单是指银行存款金融机构向个人、非金融机构、政府机构等发行的大额存单。它是一种存款理财产品，属于一般存款。
投资期限：包括1个月、3个月、6个月、9个月、18个月、1年、2年、3年和5年，期限灵活。
投资门槛：最低投资起点为20万元、30万元、50万元甚至100万元，金额增加一个整数。
收益率：存单是人民币标准固定利率产品，收益率高于定期存款，但财务收益率低于银行。例如，由招商银行发行的两年期存款证的利率仅为3.192%。
证券：大额存单是本金和利息有保证的普通存款。没有本金和收入损失的风险。它们包括在存款保险的范围内。只要不超过50万元，即使银行破产，也保证本金。
流动性：存单可以提前支取、赎回和转让给他人，也可以作为质押贷款、质押融资等的抵押品。流动性显然比
如果你手里有100万元人民币，如果你购买银行理财产品或存单，你如何更合理地分配？
选择金融产品时，要衡量的因素是其盈利能力、风险和流动性。在此基础上，根据资金使用情况分为以下分配方案：
1.清楚地知道这些钱在一段时间内不会被使用。
这是最容易分配的。如果您知道该基金在下一年不会使用，您可以直接购买期限超过一年的银行理财产品。如果你是规避风险的投资者，你可以购买风险水平最低的金融产品。尽管如此，收入还是高于2年期存单。如果你不想孤注一掷，那就按照你认为合适的比例将资金分配给银行融资和存单。
2.该基金在不同时期有不同的用途，需要不同的资金。
这也是一个很好的分配情况。根据需要的时间和金额，可以分成不同的额度，在银行财务管理和存单之间交叉投资。例如，六个月后用银行融资购买；9个月后，我将使用扩大存款证，强调灵活性和最大收益。
3.一些资金有明确的使用时间和目的，而其他人不知道什么时候需要它们。
清楚地知道何时使用部分资金，如果银行的金融产品的期限能与购买银行融资相匹配，如果不能，就放入大额存单；基金中不知道用途的部分，由于具有很大的突发性，可以分成不同的等份，可以分别购买不同期限的大额存单。这样，即使在某个时间需要资金，基金的一部分也可以提前赎回，而不会影响其他投资股票。
4.整个基金都不确定是否使用它。
这种情况表明，投资者的资金配置极其糟糕，应该避免。在这种情况下，除了将光盘分成不同的等份，没有什么可说的。当然，如果除了这个基金之外，还有其他多余的钱用于生活开支和应急储备，你可以考虑购买不同期限的银行金融产品。毕竟，收入是财务管理的主要目的。
有许多不同风险和收入水平的金融产品。这里我们只比较银行财务管理和存单，并不是说这两种财务管理工具是最好的。没有最好的财务管理工具，只有最合适的。如果你认为其他财务管理方法更合适，你可以根据自己的想法进行配置。
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