文/龙晓林

虽然现在理财的方式越来越多，但银行存款仍然是最重要的理财方式。目前，中国居民的存款总额超过85万亿元，任何金融管理都不能超过银行存款。存款作为财务管理的最大优点是安全性高，缺点是利率低。那么，如果存款被用作一种财务管理方法，利率有多高才值得储蓄呢？

近日，三方理财平台推出了一批银行存款理财产品，包括利率为4.5%，每180天付息一次的5年期产品，以及利率为4.6%的类似产品。这种存款值得储蓄吗？

从利率来看，虽然存款期限长达5年，但银行存款4.5%或4.6%的利率相对较高。目前，5年期存款没有基准利率。一般来说，银行使用3年的基准利率作为5年期存款的最低利率，而4.5%的利率意味着从最低利率上调了63.6%。此外，在目前的利率水平和固定收益财务管理下，利率能达到4.5%以上的情况真的很少见。从利率水平可以看出，4.5%并不低。

当然，有些人可能会担心5年的期限太长，他们不能把它保存那么久。如果他们提前收回，利息就会少得多。在这一点上，该产品每六个月支付一次利息的优势是显而易见的。

虽然本产品的期限为5年，但利息每6个月(180天)支付一次。这实际上是将5年期存款分成6年期存款。储户只要将存款保留半年，就能获得4.5%的利息。即使他们在这个时候取款，利息仍然会很高，以至于他们不会转换成当前的利率。对储户来说，他们可以享受半年期存款的流动性和5年期存款的利率。

但是，应该注意的是，这笔存款必须在180天的短时间内存入。如果存款在180天内提取，此期间的利息仍将基于当前利率。

此外，每六个月支付一次利息还有另一个好处:它可以产生复利。因为利息支付后，它可以再次保存，以继续产生利息。如果该产品一直可用，用10万元购买该产品，用以后收到的利息购买该产品，5年后的利息将比相同利率一次性还本付息的普通定期存款多2400元。

综上所述，4.5%的利率和半年期利率在存款中仍然具有吸引力。如果你想把存款作为一种财务管理方法，这样的存款产品还是值得考虑的。

目前，监管机构已明确规定银行存款不能计息。这种将5年期存款拆分为6年期存款的做法可以说是在发挥边际作用。可以看出，一些银行也在绞尽脑汁存款。当然，很难说这种存款将来是否会被禁止。既然还有这样的存款，我们现在就应该抓住机会。

点评:李润然