最近，一些消费者报告说，他们在信用报告中增加了数万元的消费贷款。发行机构为京东重庆两江新区盛基小额贷款有限公司(以下简称“盛基小额贷款”)。然而，他从JD.com买的钱只有几千元，远远低于贷款额。消费者认为，JD.com涉嫌以其名义夸大贷款，并在没有任何真实贷款的情况下报告信用信息。由于这一庞大的消费信贷记录，一些消费者在向银行申请住房贷款等贷款时被“拒绝”。
京东金融告诉记者《新华融媒看财经》，京东金融已经开始分批上报信用报告。圣基小额贷款是京东白皮书提交的信用报告的主题，报告额度为2019年1月1日至今的最高信用额度(固定额度临时额度专用额度)。京东金融对可能给用户带来的不便表示“抱歉”，但坚持所有的信用报告都是根据客户对白条的使用情况提交的，用户付清白条后可以出具结算证明。
业内律师告诉记者，实际贷款额是债权的基础，因此，报告信贷信息而不是根据总信贷额度的实际贷款额可能被怀疑发挥了边际作用。律师建议，如果消费者受到信用调查的影响，可以根据《信用调查管理办法》向中国人民银行信用调查中心当地分行提出信用调查异议。
超大消费贷款
最近，许多360用户发现他们使用的白条是“信用检查”，但信用报告显示的不是实际使用的信用贷款金额，而是一笔数万元的大额消费贷款。
最近，有报道称，一名消费者发现自己从一家小型国际信贷公司获得了额外的16010元消费信贷。根据田燕方面的消息，小额贷款公司的大股东是京东数码的全资子公司京东金控信息有限公司，但消费者表示，京东在京东白纸上的信用额度只有1万元，仅有的两条消费额度只有1515.98元，不可能是16010元。
记者发现，上述情况不是一个例子。在黑猫的投诉中，消费者沈先生说，他最近的信用调查报告发现，2019年5月14日，盛基小额贷款公司向他发放了4.1万元贷款。业务类型是其他个人消费贷款，于2021年1月到期。在我的印象中，我在京东没有这笔贷款。沈先生说，我问过客服，说是白线，但我的白线只有一万多元，没那么多。
另一位消费者王女士也反映说，她在2019年开了京东白条。她在购物时只用过一两次，而且从来没有花过很多钱。然而，最近在询问信贷调查时，发现金融在没有通知的情况下，将借据金额作为消费贷款上报给了央行。金额为18349元，业务类型为其他个人消费贷款，还款期为48期。说这是一份真实的报告，但我实际用了不到3000元，实际购买时间是6年。根据金融目前的运作情况，这是否意味着只要开了一张白条，就会向中央银行报告，并直接定义为为客户借款，而不管客户是否使用它？“王女士认为京东的金融客户服务规定只表明逾期付款将包括信用调查，并没有表明白线将分阶段上报，‘这是欺诈行为’
关于上述问题，记者咨询了京东金融客服。另一方称京东的白皮书是推出的个人消费贷款服务。它已经开始按月分批报告信用信息。其主要报告主体是重庆两江新区盛基小额信贷有限公司，客户在开白条时会收到用户的信用授权。与此同时，客户使用白条的情况将会报告给他们
为什么白色信用证报告与实际使用的金额不一致？客户服务部表示，报告的信用额度是自用户于2019年1月1日报告信用调查以来的最高信用额度。包括固定定额、临时定额和特殊定额。具体金额以信用报告为准。
应使用哪个金额作为报告金额？上海久泽律师事务所合伙人告诉记者，根据法律理论，贷款机构必须以实际消费金额和实际借款融资为债权基础，只能上传实际金额的信用信息。上述做法被怀疑是微不足道的。上述律师认为，目前信用调查的规章制度比较笼统，监管措施不到位，是造成各种混乱的根本原因。
受影响且难以撤销的消费信贷调查
值得注意的是，由于这一额外的大额消费贷款，许多借条用户在获得银行贷款时遇到困难，甚至他们的贷款申请被直接拒绝。
上述消费者沈先生表示，信用报告显示4.1万元消费贷款逾期一个月。由于信用不良，沈先生无法在银行成功办理贷款。后来沈先生咨询京东财务，得知自己用京东白纸下的几百元订单，由于自动扣款失败，已经过期一天。“京东提醒我要及时发现并偿还贷款，但我没想到会直接报告信用报告已经逾期一个月了，信用报告显示有大量贷款逾期，导致我有大量逾期不良记录，严重影响了我的贷款，”沈先生认为他的欠款已经及时付清，甚至信用卡也有1-3天的宽限期。JD.com白皮书的信用报告机制过于严格。
律师指出，根据《征信管理条例》第15条，信息提供者在向征信机构提供个人不良信息时，应事先“告知”信息主体本人。要求信息提供者在不良信息产生后、提交前提前通知个人，发现问题并及时纠正，以减少不良信息对信息主体的不利影响，同时督促信息主体及时还款。
律师表示，这一规定是为了限制征信机构、信息提供者和信息使用者对个人施加不公平的条款，并强调上述机构有义务向个人提示和解释信息主体，以确保个人能够充分理解这些条款对自己的影响。如果消费者没有被告知具体的规则，他们会无意识地直接进行信用调查‘变花’。
记者在京东金融看到，对于“信用报告的接收是否有宽限期”这个问题的回答是，收据逾期后将产生违约赔偿金。建议你按时偿还贷款。同时，我们将如实报告您的信用报告，以实际的个人信用报告为准。此外，JD.com金融对“白皮书中的信用报告是否会影响抵押贷款和汽车贷款”问题的回答是，良好的信用记录将帮助您积累高水平的个人信用，并在未来获得更好的金融服务。建议你保持白丝带消费和还款的良好习惯，这将增加你未来的贷款需求点。
然而，根据一位消费者的报告，他原本计划最近购买一套房子，并签署了购买合同。他还在银行签了字。结果，银行通知他，信贷报告上还有一笔32，400元的小额贷款尚未结清，从而影响了购买贷款的申请。“我查了一下，发现这是一家由拥有的小额贷款公司。信用调查显示，最近一次还款是在2020年5月14日，但我查询的自己的银行卡没有贷款记录，最近也没有还款。”消费者认为白皮书涉嫌发放虚假贷款。这笔假贷款不仅严重影响了其信用调查，而且造成了实际经济损失。
记者从银行家那里了解到，“白皮书”等产品将在信贷报告中显示为个人消费贷款。北京的一名银行工作人员告诉记者，信用贷款可以大致分为两种类型：分期付款贷款和消费贷款。其中，分期付款贷款通常会在信用报告中显示“信用卡”字样。根据规定，一般信用卡的每月最低还款额，即每月还款额的10%，被视为负债，对按揭审批影响不大。另一方面，消费贷款在信用记录中被归类为贷款，每月要偿还的金额就是负债的金额。它对贷款的批准有很大的影响。「此外，政府最近已收紧监管，以防止消费贷款非法流入房屋市场和股票市场等风险领域。因此，我行将在客户信用报告中特别关注过去6个月的大额消费贷款，并要求贷款人在申请贷款时结清所有此类消费贷款。
作为回应，京东的金融客户服务告诉记者，如果客户需要办理贷款和其他业务，他们可以在付清白条后出具结算证明。“用户可以在京东的金融应用程序中操作，还款后3分钟内将签发结算证书并发送到邮箱。”
记者看到，一位消费者收到的结算凭证显示，大额消费贷款余额为0，没有欠款。
然而，并不是所有的消费者都能接受这种治疗的结果。一位消费者对“不能撤销信用报告，结算证书不能详细显示白条的实际用途和还款金额，这仍然是一个很大的信用额度”表示失望。另一个消费者说他已经向当地人民银行中心支行提交了个人信用调查异议申请。
业内人士告诉记者，最近一家售房中心贴出了贷款说明，其中一条明确要求解决现有的消费贷款和网络贷款，没有新的消费贷款和网络贷款(包括京东白条、蚂蚁贷款等)。)。由于上述网上贷款平台已接入PBOC系统，将在PBOC个人信用报告中显示。该人士建议，等产品必须规范使用，特别注意还款期限，及时还款，以免因还款疏忽而影响个人信用。
