过去一年，招商银行(以下简称“招商银行”，600036。上海，03968。香港)继续快速稳定增长，资产规模和盈利能力持续增长。

截至2019年底，全行总资产达到74172.4亿元，同比增长9.95%。贷款和垫款总额4490.65亿元，比上年末增长14.18%。总负债6795.933亿元，比上年末增长9.63%。贷款和垫款总额4490.65亿元，比上年末增长14.18%。客户存款总额4844.22亿元，比上年末增长10.08%。

利润方面，肇兴银行去年累计实现营业收入2697.03亿元，同比增长8.51%。本行股东应占净利润928.67亿元，同比增长15.28%。

然而，随着生产能力下降的加深、产业升级和转型的推进、经济增长放缓以及人们的消费习惯等多重影响，银行面临着资金不畅、贷款难的困境，进一步推动了业务转型。虽然招商银行被公认为尖子生，许多指标已经超越中小银行跻身大银行之列，尤其是零售转型更是被外界津津乐道，尽管如此，招商银行仍处于转型的初级阶段，也面临着银行业的普遍问题。

我应该把贷款借给谁

不时地，监管会促使房地产风险，并不遗余力地调查非法输血给房地产。然而，《全球财说》发现了一个大大小小的银行都喜欢把房地产作为他们的重要客户的现象。

2018年，银行业对房地产业的贷款比例持续增长，2018年占近10%，增幅是2017年的两倍多。

2019年，虽然目前只有少数几家银行披露了年度报告，但结合目前披露的年度报告和以往的财务报告，推测银行在2019年投资房地产贷款的可能性很大。

像肇兴这样的零售大王也未能避开习俗。

2019年，在企业贷款中，房地产是招商银行贷款的最大行业，2019年贷款金额为3683.77亿元。在最大的10个借款人中，有3个是房地产。

来源:在2019年度报告中与银行员工的沟通中，他们几乎一致认为房地产风险相对可控，回报良好，是一项相对优质的资产。

你为什么这么认为？说白了，银行目前的管风管理心态是因为房地产信贷基本上是抵押贷款。它有非常明显的附带条件。这些抵押品基本上是房屋或土地，将有一定的贴现率。即使未来房地产价格下跌，风险也将在贴现范围内相对可控。

从肇兴银行的年报来看，肇兴银行的房地产贷款客户资质仍然较高。2019年末，我行房地产行业不良贷款率同比下降至0.44%，在我行企业贷款中，各行业不良率最低。

资料来源:2019年年报，但并非所有银行的房地产不良贷款都像肇兴银行那样低，地方银行房地产行业的不良贷款要高得多。

例如，湖州银行的首次公开募股申请最近刚刚被接受，该行去年第三季度末的房地产贷款余额为5.08亿英镑，2018年底为3.51亿英镑，较第三季度大幅增加。虽然湖州银行不遗余力地发展其房地产业务，同时银行的不良贷款余额在房地产行业也是最高的。

此时，房地产的前景不像过去几年那样明朗。形势相当微妙，银行也处于戒备状态。肇兴银行在年报中表示，2020年宏观经济仍将面临下行压力，企业有效需求仍将不足，贷款仍将面临新一轮肺炎疫情和利率市场化的冲击。为应对上述挑战，公司将从贷款业务方向出发，合理制定个人住房贷款和公共房地产贷款增长计划，有效控制贷款额度

肇兴银行强大的品牌效应并没有使其过于担心目前的采购和存储问题。截至2019年底，本行零售客户存款余额为1674.223亿元，较2018年底增长16.53%，在全国中小银行中排名第一。

尽管肇兴银行的存款增长率令许多银行羡慕，但它仍未逃脱与其他银行相同的命运。

数据显示，2019年招商银行公司客户存款和零售客户存款的平均成本率高于2018年。

在资产质量方面，招商银行不良贷款继续下降。其中，不良贷款总额522.75亿元，比上年末减少13.30亿元。不良贷款率为1.16%，较去年底下降0.20个百分点。

然而，信用卡贷款的不良率正在上升。2019年底，信用卡贷款不良率为1.35%，较去年底上升0.24个百分点。

招商银行行长田惠宇在业绩发布会上解释了新冠状病毒疫情的影响，称疫情对资产质量影响最直接。其中，信用卡和个人贷款客户的还款能力和意愿正在下降。2月份，信用卡、住房贷款和小微企业的逾期率同比大幅上升。

田惠宇表示，招商银行有一个特殊的因素:40%的信用卡收款能力在武汉，在此期间无法工作。这40%是招商银行信用卡收款能力中最强的部分。

从五类不良贷款来看，2019年末招商银行次级贷款和损失贷款较2018年末有所增加。在迁移率方面，利息贷款和可疑贷款的迁移率均大幅上升，分别从2018年的26.06%和19.9%上升至2019年的35.09%和40.08%。

此外，肇兴银行逾期贷款也有所增加，较去年底增加13.6亿元。在逾期贷款中，抵押贷款占36.17%，担保贷款占26.53%，信用贷款占37.3%。信用贷款主要是信用卡逾期贷款。从逾期期限来看，银行逾期3个月至1年的贷款和逾期3年以上的贷款逐年增加。