作为业内公认的“零售之王”，招商银行的零售金融业务一直是业内的标杆。在信用卡业务的帮助下，招商银行去年实现了928亿元。

写作|张浩东

生产|支付百科全书

近年来，零售银行转型是一个热门话题。银行零售业务转型中最辉煌的财务报告数据基本上是信用卡业务，而以信用卡为核心业务的招商银行拥有极其华丽的信用卡数据。

在招商银行928亿元的净利润中，信用卡业务收入为799.88亿元，占了招商银行总利润的很大比重，也就是说，信用卡业务已经成为招商银行业务的重中之重。

信用卡赚800亿

截至目前，已有20多家a股上市银行披露了2019年业绩报告，其中招商银行的数据较为乐观。数据显示，招商银行信用卡业务收入799.88亿元，同比增长19.9%，其中利息收入539.99亿元，同比增长17.44%；信用卡非利息收入259.89亿元，同比增长25.42%，信用卡收入实现两位数增长。

近十年来，我国商业银行信用卡业务发展迅速，市场空间巨大。目前发行的信用卡数量已从1.86亿张增加到数亿张。发卡数量实现了质的飞跃。各大银行都努力抢占信用卡市场。

肇兴银行在信用卡和零售业务方面起步较早，成为众多银行中信用卡领域分布较早的银行，积累了大量客户。此外，肇兴银行的模式也变得更加成熟。

面对各大银行逾期严重恶化，招商银行2019年资产质量将继续提升。不良贷款余额同比下降522.75亿元，同比下降13.3亿元，不良贷款率为1.16%，同比下降0.2个百分点。

随着消费升级的不断推进，信用卡业务仍有巨大的市场空间。招商银行已经尝到了信用卡的甜头，继续使用信用卡的策略不会改变。

信用卡受疫情影响最严重

招商银行自2002年上市以来，经历了三次非常重大的战略转型。第三，在2014年推广“轻银行”战略。每一次转型都给肇兴带来了新的突破。

然而，面对突如其来的疫情，各大银行的信用卡都受到了严重影响，招商银行也不例外。用户失去了收入来源，导致信用卡逾期率大幅上升。招商银行行长田惠宇直言不讳地表示:“疫情对信用卡业务的影响最大。”

在招商银行2019年业绩发布会上，招商银行行长田惠宇表示，疫情对招商银行的影响体现在五个方面，包括客户获取、存贷款、净利息收入、中间业务收入和资产质量。

2月份，受疫情影响，许多用户出现了现金流问题，没有足够的资金偿还信用卡，还款意愿也下降了。以招商银行为例。2月份，招商银行信用卡、按揭贷款和小微业务逾期率同比大幅上升。

此外，中巴还面临另一个问题。通常，银行会在用户到期后收取信用卡。然而，目前招商银行信用卡的收款能力有40%在武汉，这使得招商银行信用卡的一半收款工作处于停滞状态，收款受到很大限制。

现在随着形势的好转，信用卡交易将恢复正常，银行信用卡逾期情况将得到有效控制。