文/李润

在当前的固定收益金融产品市场，由于市场利率较低，这些产品在过去一年左右的时间里表现不佳。尽管银行的财务管理或存款相对可靠，但它总是给人一种利率不高的印象。在前两年，当货币基金的回报率很高时，银行损失了大量存款。但现在整个市场的利率都在下降，货币基金和其他一些金融回报也在无休止地下降。这可能是银行反击的机会。

银行存款利率急剧上升

根据一家机构监测的数据，目前银行理财产品的平均收入不到4%。如果资本和利息不能得到保证，对投资者就没有吸引力。当金融产品的表现不是很好的时候，一些银行存款产品出现了，给许多投资者一个惊喜。

根据该机构发布的公告，3月16日至22日期间，中国各大商业银行发行了139笔结构性存款，比前一周减少了56笔。在平均最高回报率的基础上，结构性存款的平均最高回报率达到了5.13%，比前一周增加了11个基点。

在众多银行中，中国银行上周的结构性存款收入排名最高，平均最高预期收入达到6.25%，比平均水平高出112个基点。如果你能达到最高的回报率，你可以在一年内从购买20万元的机构存款中获得12500元，这是非常好的。

根据该机构披露的数据，自今年2月以来，结构性存款的平均预期回报率一直在上升。在保本金融产品在市场上的话语权越来越弱之后，结构性存款逐渐取代了它的地位。目前，监管机构加强了对结构性存款的监管，假冒结构性产品越来越少。人们在购买时也会感到放心。

购买政府债券有什么好处吗？

中国有许多种国债，但最高利率仍然是储蓄债券。与普通银行定期存款相比，储蓄债券在收益率方面有一定优势。然而，目前，机构存款回报率飙升。现在购买储蓄债券有什么好处吗？

从利率来看，如果结构性存款能够实现最大的预期回报，那么储蓄债券就没有优势。从去年发行的储蓄债券利率来看，三年期利率为4%，五年期利率为4.27%，20万年期利率约为8000元。然而，储蓄债券的胜利是稳定的，结构性存款可能无法获得最高回报。

从流动性角度来看，目前的监管已经限制了计息类存款，正常情况下结构性存款不能提前支取。储蓄债券是不同的。它可以提前取款，并在文件上赚取利息。即使你提前取款，利率也不会损失太多。

在其他一些属性上，如门槛或安全性，储蓄债券和银行存款产品之间的差异并不太大。总的来说，两者各有优势。对于那些想挑战更高回报的人来说，选择结构性存款可能更好。