购买保险时，50岁的确是一个尴尬的门槛。

尴尬在这里不仅指年龄，还指健康、杠杆和其他因素。

不同的保险产品有不同的功能，不能一概而论。我将在这里分别谈论重疾病保险、医疗保险、意外保险、人寿保险和年金保险，来分析你是否需要在50岁时购买保险。

1。“大病保险”不用说，大病保险的重要性是一种帮助我们转移恶性肿瘤等重大疾病的支出风险的保险。

无论你在50岁时是否还需要购买重大疾病保险，我们都会考虑两个问题:健康和杠杆率。

大病保险与健康状况密切相关。如果你身体健康，没有异常情况，你可以直接购买保险。如果身体发现一些异常情况，如乙肝病毒携带者、甲状腺结节、胆囊息肉等。这可能会影响保险结果。我们需要先通知健康异常情况，然后等待保险公司给出承保结论。

同一种疾病，不同的严重程度，得出不同的承保结论。例如，如果甲状腺结节被归类为一级，大多数保险公司通常可以承保。如果等级为2，少数保险公司可以正常接受保险，但大多数保险公司会排除甲状腺癌。如果是四级或四级以上，保险将被拒绝。

健康失败可能被拒绝

对于一个50岁的人口来说，几乎没有什么健康状况不是问题。因此，在考虑是否有必要购买保险之前，必须先看看自己是否还有资格购买健康保险。

如果健康状况能够通过核保，我们接下来将看看杠杆率。

购买保险是为了用相对较少的资金转移未知的大额支出风险，因此保险杠杆非常重要。保险杠杆越大，风险转移效应越大。如果支付的保险费与保险金额几乎相同，即使保险费上下颠倒，保险保护的意义也将丧失。

购买保险，年龄越小，保费越便宜，保险杠杆比率越高。这位50岁的老人实际上已经错过了购买重大疾病保险的黄金时代。

让我们举个例子。假设一个50岁的男性购买了一家人寿保险公司的救生型重大疾病保险(包括死亡责任)，保险金额为10万元，20年的保费为5000元/年，杠杆率为10万:20年* 5000元/年=1。

这仍然是市场上保费相对较低的终身储蓄型高风险保险。如果我们用市场上另一种相对昂贵的高风险保险来代替它，保费将为6370元/年，杠杆率将为0.785，导致保费上下颠倒。

如果选择消费者终身大病保险(不含死亡责任)，保险金额为10万元，20年赔付，保费为2511元/年，杠杆率为1.99。

50岁男性重疾保险杠杆比较。

因此，对于50岁的人来说，购买保险的杠杆比率比年轻人低，但是在想购买重疾病保险的情况下，消费重疾病的杠杆比率比挽救重疾病的杠杆比率高得多。

此外，对于50岁的人来说，家庭的经济责任正在逐渐转移。我进一步建议向60或65岁的人提供消费型定期重型保险，以进一步增加保护杠杆。或者选择配置抗癌保险，只保护在严重疾病中风险最大的恶性肿瘤。

这种配置的核心思想是三个字:杠杆率！

2。医疗保险

50岁，强烈推荐医疗保险。

我花了很多时间解释重型保险。因为重税保险采用的是均衡费率，而且是固定金额的，所以保费的压力一开始会很大。

医疗保险是“实际报告和实际销售”，发生的医疗费用将根据条款和条件报销。采用自然利率。随着年龄的增长，保险费将逐年增加。

与大病保险相比，医疗保险会让人觉得保费便宜得多，非常适合50岁以上的人考虑配置。

在医学中有两个问题需要考虑

因此，我们应该选择具有友好续保条件的医疗保险，我们习惯称之为“承诺续保”。保险公司承诺不会仅仅因为被保险人提出索赔或其健康状况发生变化而调整保费或拒绝续保。保险公司只能调整某一年龄组整体的保费，而不会调整个人的保费。

医疗保险的更新需要特别关注，而一些医疗保险不会做出这样的承诺。我看到很多人购买医疗保险后住院，保险公司顺利理赔，然后客户第二年不允许续保。这种行为非常流氓，但这样做是合法的，因为他的合同中没有续约的承诺。

所以我们投保时，应该选择我们承诺续保的医疗保险，以充分保护我们的权益。

当然，如果你停止出售你购买的医疗保险，你就不能续保。这取决于保险公司的政策。如果提供了转移产品，可以避免健康通知。如果没有提供类似的政策，医疗保险只能被取代，届时将需要一个新的健康通知。

没有办法避免暂停销售的风险。

3。事故保险

不要说50岁，就是60岁、70岁，都应该配备事故保险。

意外保险是保护级别最高的保险类型。几十万美元可以兑换成几十美元。此外，许多意外保险不需要告知健康，与健康因素的相关性最低。中老年人可以购买合适的意外保险产品。

所以，对于意外保险不要犹豫。50岁的人必须买它。

然而，意外保险并不是一切。它只涵盖“外来的、突发的、无意的和非疾病的”事故，而不是所有的事故。应特别注意免责条款，如猝死和中暑，它们不包括在意外保险中，除非另外提供。

4。人寿保险:人寿保险的覆盖范围非常简单，包括死亡和完全残疾。

所以如果你问50岁的人是否想买人寿保险，我们必须看看你是否还需要转移这些风险。

如前所述，50岁的人已经逐渐开始将家庭经济责任转移给下一代。转移死亡风险的需要远远低于30岁和40岁家庭的经济支持，但他们并没有完全脱离家庭经济支持的地位。

如果一个50岁的人仍然有高额抵押贷款，他的孩子还没有结婚，他的家庭财务责任仍然集中在他身上，那么他仍然需要转移死亡的风险，然后他需要有一份人寿保险。

如果你考虑的是风险的转移而不是资产的继承，你只需要配置一个定期人寿保险，例如，到60岁就可以完成家庭经济责任的转移。

如果50岁不再是家庭的主要经济支柱，你可以考虑不配置人寿保险。

5。年金保险

对于50岁的人，年金保险的分配是基于对个人养老保障的考虑。

个人养老保险准备金是国内养老保险制度的第三大支柱，也是国家大力支持的方向。

养老保险的三大支柱

但是从时间来看，在50岁的时候开始考虑养老保险已经太晚了。你为老年人储蓄得越早越好。

这很容易理解。如果我们想在60岁时筹集100万英镑的养老金。然后从50岁开始，我们每年准备10万元，从30岁开始，我们明年每年只需要准备3万多元。

但是钱有复利的效果。如果你从30岁开始准备养老金，实际上你每年储蓄的钱会减少。假设复合利率为4%，实际年拨备1.79万元足以实现60岁时100万元的养老金储蓄目标。

虽然从时间上看，50岁开始储备养老金有些晚，但我个人的观点是50岁是一个分水岭，以后再准备养老金就更不经济了。如果有一个通过保险保留养老金的计划，50英镑也不会太晚。