买保险要多少钱？
10万够吗？20万够了吗？30万？40万？50万？
事实上，因为每个人的家庭经济状况和收入水平不同，你不能直接给出答案。
但是我可以教你如何帮你计算多少保险适合你。给人们鱼比给他们鱼好。
我们都希望保险范围越大越好，从而安全性越强。然而，购买保险是一项长期投资，必须谨慎决策。一旦确定，保险费将是未来几十年现金流的持续流出。
如果保险计划不周，保费支出超出一个人的承受能力，而且在最初的两年里感觉勉强过得去，那么它会变得越来越无力甚至无法继续支付，这将变成一个完全失败的健康投资。
为了不让原本起到风险转移作用的保险成为我们未来生活中的负担，我们有必要在投保时弄清楚我们需要多少保险。这在你的保费承受范围内吗？
计算保险金额常用的方法有三种，即多重法、生命价值法和家庭需求分析法。
计算保证金额的三种方法
一、多种方法
如果你不熟悉乘法，你一定听过“双十定律”。
在保险领域，倍数法是计算保险金额最简单、最基本的方法。
简而言之，保险金额不应超过收入的10倍，家庭保费支出总额不应超过家庭年收入的10%。
多重方法原理
然而，在实际操作中，如果我们要为整个家庭投保终身储蓄保险，就不可能用10%的年收入来杠杆化10倍的年收入。只有通过消费和定期保险的结合才能实现。
此外，为了实现风险转移，一个家庭不一定需要设定10倍的年收入保险目标。但是，对于那些只想购买保险产品而不考虑现金价值和保费储蓄的家庭，保费支出根本不需要达到家庭收入的10%，可以控制在5%到10%之间。
因此，我不建议你使用像倍数法这样粗糙的方法，而是应该使用后两种方法来精确计算。
二、生命法的价值
说白了，这种方法就是用定量的方法计算被保险人的生命值，并根据生命值确定保险金额。
如何量化生命的价值？我们需要确定被保险人的年收入、退休年龄和年度支出(如税金、保险费、生活费等)。)。
在计算中，从当前时间节点到退休年龄，被保险人的年收入从年度支出中扣除，所得总额即为被保险人的生命值。
让我们举个例子。周先生今年30岁，年收入10万元，年支出6万元。假设他60岁退休。王先生的人生价值为:(60-30岁)×(10-6万元)=120万元。
这种计算方法的问题在于，它没有考虑工资收入的增加，但年度支出也没有考虑工资收入的增加，这可以起到一定的抵消作用。
如果你想做更精确的计算，你需要考虑年收入增长率、生活费用增长率和贴现率。
以周先生为例，假设年收入增长率和生活费用增长率均为4%，贴现率为6%。我们可以计算出周先生的年收入折现率为(1.6%)/(1.4%)=1.923%，因此周先生未来30年的年收入现值为(1.923%，30，-100000，0，0)=2263540元。
同样，计算周先生未来30年的生活费现值b=PV (1.923%，30，-60000，0，0)=1358124元。
因此，在未来30年，周先生的净收入将为905416元。这是周先生生命的计算价值。当他购买保险时，保险金额至少要达到90万元。
生活价值法更适用于工作条件稳定、收入变化小的群体，如国有企业员工、公务员、教师等。因为这种职业比较好，假设年收入增长率、生活支出增长率和贴现率。收入就像
这种方法的计算相对简单，也相对准确，更接近被保险人的实际情况。建议这样做。
1.人寿保险范围
人寿保险的计算公式为:家庭债务、所有贷款、子女教育费用、父母赡养费、预留生活费-现金存款-可变现资产。
从计算公式中，我们还可以看出，家庭的经济支持最需要人寿保险的保障，因为“有老”在上面(父母的支持)，而“有小”在下面(孩子的学前教育费用)。然而，随着年龄的增长，家庭经济支柱的责任逐渐降低。退休后，基本上没有必要从风险保障的角度考虑人寿保险。有一个家庭资产继承考虑重新分配终身寿险。
2.大病保险金额
计算大病保险金额的公式为:治疗费用、康复费用和收入补偿
高发病率和严重疾病的部分费用
根据目前高危和严重疾病的治疗和康复费用，一般应考虑30万元的保险金额。如果考虑到今后几年的康复费用和工作收入损失，保险金额至少为50万元。
如果收入不高，建议考虑定期保险或消费型重疾病保险，以确保保险金额足够，并考虑在未来家庭收入增加时分配更多长期或储蓄型重疾病保险。
3、意外保险范围
意外死亡责任的计算与人寿保险一致，可以按照人寿保险1:1的比例进行配置。
在综合意外保险中，会有意外医疗保险。没有计算保险金额的公式。保险公司通常承保范围为10，000、20，000、30，000、50，000和100，000。有些只能报销社会保障范围内的药品，而有些只能报销非社会保障药品。自然，覆盖率越高越好。
4、医疗保险覆盖面
医疗保险具有补偿性质。报销金额不会高于发票上的实际金额。如果保险金额太高，那就没什么意义了。此外，市场上数百万的医疗保险现在有超过100万的保险金额。选择时，注意免赔额、是否报销自费项目、报销比例、续保承诺和具体覆盖内容。
家庭需求分析的计算
掌握以上方法可以帮助你合理地计算你需要的覆盖率，而不是根据主观意见猜测100，000覆盖率是否足够。
但话又说回来，即使我们知道如何计算保险金额，仍有一个尴尬被写进了现实:那些能够轻松支付保费的人有较强的抗风险能力；付不起保险费的人自己抵御风险的能力很差，但他们更需要保险来转移风险。
