80岁的袁先生想为他的小孙子买一份保险，直到他80岁。他不知道他的祖父和孙子是“分开的”，他们之间没有“保险利益”，他们不能购买个人保险。后保险公司返还袁先生4万元，赔偿4，766.8元。

替代保险有效吗？

根据《保险法》第31条的规定，申请人在以下人员中拥有保险利益:

我；

2 .配偶、子女、父母；

(三)与申请人有赡养、扶养或者抚养关系的前款规定以外的其他家庭成员或者近亲属；

与被保险人有劳动关系的工人。

除前款规定外，被保险人同意被保险人为其订立合同的，视为被保险人对被保险人有保险利益。合同订立时，如果投保人对被保险人没有保险利益，合同无效。

祖父母和孙子女不属于上述关系，因此他们一般不能代代相传。但是，在实际的保险实践中，满足相应的保险种类和办理相关手续，机构间保险也具有法律效力。

适用于代际保险的保险类型

保险公司的代理人肖骁说:“在我们的日常业务中，我们经常会遇到祖父母，他们想把他们当成投保人，为他们的孙子孙女购买保险。当然，我们可以理解老年人的美好愿望，但也有限制。”

不同类型的保险有不同的杠杆收入。为了避免保险理赔中的道德风险问题，《保险法》将明确规定保险范围。

1.事故保险

意外保险不能在备用基础上投保，因为它的杠杆率较高，它容易发生恶意保险和保险欺诈。根据法律，一般只能为自己、配偶、父母和子女提供保险。

可以在替代基础上投保的常见保险类型包括重大疾病保险和年金保险。

2、重疾病保险√。

许多家庭在选择保险时会首先考虑大病保险，因为他们担心高额医疗费用。重疾病保险可以隔代投保，但应注意几个问题:被保险人是未成年人，需要监护人签字；重疾病保险的被保险人有一定的年龄限制，如果年龄太大，可能会出现一些问题。如果加入投保人豁免，老年人需要健康。

3.年金保险√。

年金保险是一种典型的金融保险，替代保险的限制条件将相对宽松。不同的保险公司有不同的要求。有些人不仅可以隔代投保，而且对被保险人没有年龄限制。有些要求被保险人年满10岁，并要求监护人签字。

替代保险的程序

从上述情况来看，机构间保险最重要的两个程序是

1.代孕保险的同意需要法定监护人的书面同意。

2.被保险人的年龄必须符合人寿保险产品的年龄要求。

代际保险的理性选择

不同的保险公司对代际保险有不同的规定。他们都说如果祖父母真的想为他们的孙子孙女购买保险，建议监护人应该直接购买保险。如果他们真的想跨代投保，就必须了解保险公司的保险原则，咨询相关专业人士办理相关手续，合理、科学地投保。只有这样，保险才能发挥其应有的作用，给我们和我们的家庭带来安全。