随着互联网技术的发展和电子商务的兴起，基于互联网等技术手段的小额现金贷款——现金贷款的需求日益增加。中小银行已经开始涌入现金贷款行业，争夺市场份额。

王停下来写一篇文章

生产|消费金融渠道

随着互联网技术的发展和电子商务的兴起，基于互联网和其他技术手段的小额现金贷款——现金贷款的需求增加，贷款群体变得更加丰富。较早进入消费金融领域的持牌机构和大银行为高质量客户提供的金融服务无法完全满足新的贷款需求。此外，随着监管力度的加大，违规的网上贷款机构被行业淘汰，现金贷款行业的市场空间进一步扩大。

在这种背景下，中小银行开始逐步进入现金贷款行业。

发放现金贷款

有消息称，蓝海银行推出首个互联网消费信贷产品“蓝易贷款”，并在手机银行应用上正式推出。

蓝易贷款被定位为个人消费信贷产品。对于200元起的单笔贷款，最高贷款额为50000元，在限额内可随时借款。贷款可以从第二天开始提前偿还。借款人的贷款资格根据用户的职业、债务情况和信用信息进行综合评估，确定利率和限额。蓝衣贷款声称日利率可低至0.03%，逾期费比正常利率高50%。

银行自营现金贷款产品的出现并不新鲜。中国工商银行的融阁贷款和中国银行的中银电子贷款过去由大型银行和网络银行主导。招商银行在2015年前后推出了一款著名的贷款产品“闪贷”，但进入现贷行业的中小银行并不多见。

这首先是因为银行更加重视线下业务，在互联网上的发展相对滞后。此外，银行贷款业务是经过严格审计的，这也是一些人不选择银行贷款的原因，并且由于其他原因，如信用记录差或缺乏稳定的工作，会影响他们的贷款结果。

这为其他贷款机构的发展提供了机会。以互联网银行和特许消费金融机构为代表的消费金融机构可以通过建立自己的风险控制系统和与第三方数据公司合作来提高风险控制能力和扩大客户。现金贷款业务可以覆盖不符合银行要求的二级客户。

客户消费和贷款模式的变化迫使银行进行改革。自去年年中以来，十几家银行相继推出了现金贷款产品。今年早些时候爆发的疫情也加速了网上银行的进程。新的冠状肺炎疫情的发展史无前例地刺激了公众对非接触方法的热情追求。银行只能通过快速调整业务模式来适应行业的变化。

引入自己的现金贷款产品可以大大提高银行的盈利能力。天津银行发布的2019年度业绩报告显示，2019年天津银行实现拨备前利润130.6亿元，较2018年增长50%。净利润为46亿元，比2018年增长8.9%。利润大幅增长的背后是2019年底累计现金贷款业务规模916.6亿元，是2017年底现金贷款规模的10倍以上。

银行从消费金融业务中获得了丰厚的利润。除了国有银行和股份制银行，越来越多的中小银行开始进入现金贷款业务。上海银行新沂贷款、中原银行原鄂华、宁波银行白领童、四川天府银行熊猫快递贷款.城市商业银行正在现金贷款行业努力。

有优点也有困难。

受监管和政策影响，我行原有的贷款支持业务利润下降，这是我行推动自身消费金融业务发展的新起点。

特别是在利率过高的情况下，变相砍头，非法收取手续费、高额保费等超

消费者金融频道也报道说，银行正在申请贷款。中国工商银行“融阁贷款”3月推出贷款优惠，提供4.35%的超低贷款利率以吸引客户。南京银行创新性地将集团成员的概念应用于贷款业务，3人集团年利率为6.08%，15人及以上集团年利率为5.58%。

低利率是吸引用户的一大优势。然而，影响银行发展消费金融业务的短板是消费金融行业拥有广泛的客户基础，而在不合格的客户基础中，控制风险的成本较高，资本风险较大。中小银行进入市场不划算。然而，随着金融科技的成熟和第三方风控服务提供商的成熟，中小银行有了开发自营现金贷款产品的基础。国家推动现金贷款进入信用报告系统后，也可以推动银行降低消费金融业务的风险控制成本。

当然，这一重大突破并不能完全解决中小银行发展现金贷款业务的困境。不同的银行可能使用相同的金融模式，这可能导致金融产品类型的趋同和一堆缺乏差异化的类似产品。此外，用金钱购买的技术能否适应市场瞬息万变的变化，仍然是一个问号。在第三方风控服务的帮助下，做好贷后工作，也可能出现暴力追收等负面情况。

与消费金融机构和互联网小额贷款公司相比，银行的客户数据相当缺乏。例如，支付宝可以通过消费场景获得更多的用户数据，并建立了自己的信用评估系统。中小银行在客户数据数量上没有优势。

除了极少数总行的网上贷款业务不受地域限制外，大多数中小银行不能跨地区经营，极大地制约了客户的发展。

私人贷款机构和银行贷款相辅相成，是贷款行业的重要力量。