3月18日，中国保监会发布了2020年第1号至第3号行政处罚决定公告。PICC因侵犯投保人的消费者权利而受到严厉处罚。其合作的农业银行和邮政储蓄银行被发现在其保险业务中有违规行为，并发现了许多问题，因此他们一起受到惩罚。

三家银行保险机构因其保险业务侵犯消费者权益被罚款共计618万元。其中，中国保险股份有限公司、其6个家电销售中心和15名相关责任人被罚款338万元，这是自2018年中国保监会成立以来对保险机构的最大罚款。

欺骗投保人

2020年，中国银监会对国内保险巨头中国人民人寿保险公司——处以1号罚款。根据中国保险监督管理委员会报告的信息，在对银行和保险机构侵犯消费者权益的专项检查中，该委员会发现PICC涉嫌多项违法行为。

据调查，2017年1月至2018年6月，PICC河北、成都、郑州、重庆、深圳、广东等地通过配电渠道销售了部分保单，不符合事实，进行了欺骗投保人的宣传。因此，PICC被发现从事电话销售保险欺骗被保险人。

PICC通过支付宝销售的“100万自动驾驶双向保险”产品在保险合同条款中没有对产品销售页面上“非意外死亡/完全残疾”的部分保险责任进行说明。“意外住院补贴”的保险责任描述片面，与保险合同条款不一致。全期回报被描述为“已付保费的5%利息”，存在虚假宣传问题，也被网上保险公司认定为欺骗被保险人。

处罚决定显示PICC仍未按要求使用注册保险费率。

支付宝销售的“妈妈开心儿童疾病住院保险”由三种补充保险组成，即PICC人寿保险、学生安全意外伤害保险(主保险)和学生安全定期人寿保险(甲部分)、学生安全意外伤害医疗保险(甲部分)和学生安全疾病住院医疗保险(甲部分)。保险费总额为200元，保险期限为一年。

其中，学生安全意外伤害医疗保险补充保险(A段)报价为68元。与上报原中国保监会的费率相比，上报的执行保费为5.3元(有社保)和5.88元(无社保)，实际费率上涨10.5倍以上。

此外，中国PICC还在其保险业务中提供和编辑虚假报告、文件和材料。据中国保监会调查，PICC部分客户信息数据不真实，存在申请人核心业务系统电话号码与客户回访系统最终回访电话号码不一致、注册申请人电话号码不是自己电话号码等问题。追溯管理涉及的部分业务存在虚假，我行代表的业务存在PICC人寿销售人员追溯录像的问题，但上述业务公司均向我行支付了手续费；PICC提交的2017年个人医疗索赔数据不真实，存在病例数据缺失、字段提取不符合相关通知要求等问题。

针对上述非法行为，PICC辩称，所有上述非法行为都属于分支机构。总行负责系统建设，分行负责具体实施。总部不应为分支机构的违法行为受到指责。对于各种违规行为，公司进行了调查和改革。有些问题，如追溯业务管理等，在进入市场前已经向合作银行发出整改要求，公司或个人没有主观意图。这些都是客观因素，如相关人员对系统缺乏深入了解，操作不规范

保险业分析师告诉中国新闻周刊，这是历史上第一次一家大型保险公司直接从中国保险监督管理委员会收到罚款。即使在前中国保险监督管理委员会，这种情况也很少见。它直接攻击了PICC，传达了监管机构整顿保险业混乱局面的决心，其保险公司也收到了一份自查通知。

中国新闻周刊发现，近年来，自2018年中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会合并以来，针对保险业混乱局面的严格监管措施不断出台。2017年后，监管部门相继推出了一系列旨在规范保险业的监管措施。

2018年，保险监管机构对保险公司治理、资金运用、产品和销售领域的混乱进行了打击。据统计，2018年，全国保险监管系统在官方网站上共发布行政处罚决定1450件，罚款总额为2.41亿元，比上年翻了一番。

2019年4月2日，银监会发布了2019年整顿保险中介市场混乱工作方案。开始打击各类保险公司的中介渠道，开始压缩保险公司对中介渠道的控制责任，检查保险中介机构的业务合规性，整顿第三方网上保险销售平台的保险业务。

这一次，PICC暴露了各种保险销售问题，比如电话销售、网上销售和支付宝的第三方平台。

根据中国保险监督管理委员会的官方网站，保险业的混乱不仅仅是保险公司的问题。近日，中国太平青海分公司因编造虚假信息被罚款12万元，联创保险因违规销售保险业务被罚款3万元等。

银行保险渠道的漏洞

值得注意的是，PICC侵犯消费者权益并不是一个排他性的问题。它的合作银行保险销售合作部门也被发现有问题。这两个银行机构都是国家信笺头。

中国邮政储蓄银行收到中国保监会2020年发布的《第二号行政处罚表》，中国农业银行收到《第三号处罚表》，由于保险销售追溯制度不健全，两者均受到严厉处罚。

近年来，保险业的追溯管理和监管不断收紧。2017年7月，《保险销售行为可回溯管理暂行办法》发行。2018年8月，中国保监会发布《关于切实加强和改进保险服务的通知》，要求严格执行销售行为追溯制度，切实落实“可重复销售行为、重要信息查询、问题责任确认”的监管要求。

根据保险销售追溯制度，保险销售过程中的关键销售内容信息和历史修改信息需要建立管理机制。据行业分析，对保险销售关键环节进行追溯管理，可以避免保险销售的混乱，促进保险公司和保险中介机构依法经营，为保险纠纷提供证据，从而解决消费者保护中的举证难和取证难问题。

根据中国保监会发布的通知，根据专项现场检查中发现的打击侵犯消费者权益的线索，农行和中国邮政银行进行了随机延伸。与PICC合作的中国农业银行和中国邮政银行也接受了检查，发现了许多问题。他们两人在代表PICC执行《保险销售法》的追溯制度时都遇到了问题，因此一起受到惩罚。

据调查，农行代理PICC保险业务，违反了审慎的管理规定，如销售行为追溯制度执行不到位、追溯基础管理不到位、部分追溯视频质量检查结果未反馈给保险公司等。以河南省农业银行安阳县支行、巩义市支行、平顶山站河支行为代表的中国人民保险公司参与了追溯保险业务

中国保监会在对农行的处罚中表示，保险销售追溯制度将于2017年11月1日开始实施。2017年11月，中国农业银行修订发布了《中国农业银行分行销售区域及录音录像管理办法》。然而，关于保险业务的追溯要求却鲜有明确规定。2018年9月，中国农业银行修订完善了保险业务营销关键环节、音像资料存储时间等相关制度。

同时，农行没有将追溯保险销售制度的实施纳入总行统一制定的绩效考核办法。中国农业银行与保险公司在保险销售质量检查结果上的互动不足。其委托保险业务的回顾性视频质量检查由中国农业银行自行进行。一级分行将质检结果反馈给合作保险公司的省级机构。总部缺乏对相关信息的掌握。

2018年1月至10月，在中国农业银行委托的PICC保险业务中，中国农业银行抽查了2814项，不合格184项，其中151项重新记录合格，33项最终不合格。然而，只有1976项随机检验结果反馈给PICC，一些追溯视频质量检验结果没有反馈给保险公司。

邮政储蓄银行甚至发现回溯视频没有传送到中国保险公司或者丢失了。据调查，从2018年1月至10月，以邮政储蓄银行为代表的PICC保险业务中有10164个回溯视频本应由PICC检查，但未传输至PICC。在未传输的视频中，目前有4700条数据存储在省级平台上，尚未发送至总行音视频数据检索传输平台。5464个省级业务平台没有通过生产流程找到相应的双记录数据。

对于邮政储蓄银行委托的PICC保险业务，PICC共进行了60226次质量检查，其中59083次最终检查不合格，合格率高达98.1%。只有1143件合格的作品，其中566件已经重新记录。

分析师指出，两家总行因参与保险销售而被罚款，原因是相关保险制度未得到妥善执行，银行保险渠道的传统销售思路没有改变。所有参与处罚的保险和银行机构在被处罚后都受到了处罚，这再次确认了保险监管的严格政策取向。相关负责人和公司高管也成为监督的焦点。